Este artículo va a abordar el tema innecesariamente confuso del Backdoor Roth IRA y simplificarlo para ti. Si has hecho clic en este vídeo, probablemente ya sepas qué es el Roth IRA, pero comenzaré con una explicación de unos 30 segundos de por qué creo que todo el mundo debería estar maximizándolo sin importar la edad que tenga. Luego te guiaré paso a paso sobre cómo configurar este Backdoor Roth IRA, especialmente con las actualizaciones para el año 2023. Finalmente, terminaré el vídeo enumerando tres errores que veo cometer a mucha gente en el Roth IRA en general, pero especialmente con este Backdoor Roth IRA.
Para aquellos que no me conocen, mi nombre es Professor G y esta es una sección semanal llamada «Horas de Consulta» en la que selecciono una de las preguntas que me hacen durante la semana y la respondo de la misma manera en la que lo haría después de una conferencia, profundizando en ese tema. Creé este canal para simplificar la inversión, así que ¡vamos a empezar!
¿Qué es el Roth IRA y por qué es importante?
El Roth IRA es una excelente opción de inversión debido a los cambios fiscales que se avecinan. Los impuestos van a empeorar dentro de 10 años y en 20 años serán mucho peores. Además, la inflación será increíble dentro de 30 años. Entonces, ¿preferirías pagar impuestos sobre la pequeña cantidad que inviertas hoy, dejar que crezca y se multiplique por diez, y luego nunca tener que pagar impuestos sobre esa cantidad? ¿O preferirías tener un pequeño descuento fiscal ahora y pagar impuestos sobre cientos de miles de dólares más adelante, cuando deberías estar disfrutando de tu jubilación? Creo que la respuesta está clara.
El Roth IRA es diferente de tu 401k y puedes tener ambos. En mi caso, tengo ambos. El 401k son dólares previos a impuestos y reducen tu ingreso gravable. Es algo que tu empresa te ofrece y espero que hagan coincidir tu contribución. Es definitivamente una buena opción de inversión. Te recomiendo seguir los consejos de personas más sabias que yo y aprovechar tanto la coincidencia del 401k como el Roth IRA.
Límite de contribución y cómo configurar el Backdoor Roth IRA
El problema con el Roth IRA es que hay un límite de ingresos para poder contribuir. Antes de mostrarte todos los pasos para configurarlo, quiero dejarte claro el límite de contribución para el año 2023. Si eres soltero, tu ingreso agregado bruto modificado debe ser inferior a 144.000 dólares en 2022 o 153.000 dólares en 2023. Si estás casado y presentas una declaración conjunta, debe ser inferior a 214.000 dólares en el año fiscal 2022 o 228.000 dólares en el año fiscal 2023.
Para el año fiscal 2022, si tienes menos de 50 años, la cantidad máxima que puedes contribuir es de 6.000 dólares, y si tienes 50 años o más, puedes contribuir hasta 7.000 dólares. Para el año 2023, se ha aumentado la cantidad en 500 dólares en ambos casos. Ten en cuenta que este límite no significa que tu contribución se reduzca directamente de 6.000 dólares a cero. Simplemente, si tu ingreso está dentro de estos números, esta es la cantidad máxima que puedes contribuir, y en 2023 es un poco más alta.
Si estás por debajo de este límite, es muy fácil. Simplemente abre tu Roth IRA siguiendo los pasos que te mostraré a continuación. Sin embargo, si estás por encima de estos límites, presta atención a la siguiente parte, donde te guiaré paso a paso. Ten en cuenta que algunos de estos pasos pueden llevar varios días, ya que abrir una nueva cuenta bancaria o algo similar puede llevar tiempo debido a las verificaciones de seguridad y otro tipo de trámites. Recuerda que estamos hablando de dinero y es importante hacerlo correctamente.
Configurando el Backdoor Roth IRA
Lo primero que debes hacer es ir a la plataforma de inversión que elijas. En mi caso, me gusta mucho Charles Schwab. Abre una cuenta tradicional IRA, no la Roth IRA. A continuación, abre también una cuenta Roth IRA. Una vez que hayas abierto ambas cuentas, piensa en ellas como una cuenta corriente o de ahorro; no necesitas hacer nada más hasta que comiences a depositar dinero en ellas.
Ahora necesitas financiar tu cuenta tradicional IRA, no la Roth IRA. Ya habrás configurado los detalles bancarios para transferir dinero de ida y vuelta. Transfiere una cantidad de dinero, digamos 3.000 dólares, y espera uno o dos días hasta que el dinero se transfiera a la cuenta tradicional IRA. Ten en cuenta que este dinero estará en la cuenta tradicional IRA y no será deducible de impuestos, pero más adelante te mostraré un formulario que debes presentar al IRS para que sepan que ese dinero nunca fue deducible de impuestos.
Una vez que hayas hecho esto, es muy sencillo avanzar. Ya has hecho todas las cosas difíciles. Ahora, dirígete a la sección de transferencias y pagos (o algo similar) y configura una transferencia de efectivo desde tu cuenta tradicional IRA a tu cuenta Roth IRA. La diferencia entre efectivo y posiciones es que el efectivo es solo el dinero que pones y las posiciones se refieren a inversiones en las que ya estás. En este caso, solo queremos transferir el efectivo de la tradicional IRA a la Roth IRA. Selecciona tu cuenta tradicional y luego selecciona tu cuenta Roth. Asegúrate de leer las advertencias y, si aún tienes dudas, consulta con un contador o un profesional financiero. Una vez que hayas seleccionado las cuentas, elige la cantidad completa que deseas transferir y realiza la conversión. Este paso completa el backdoor Roth IRA.
Errores comunes con el Roth IRA
Ahora, hay tres errores comunes que suelen cometer las personas con el Roth IRA. El primer error es no invertir el dinero una vez que se ha depositado en la cuenta. Recuerda que cuando depositas el dinero, la cuenta es similar a una cuenta corriente y no está invertida en nada. Por lo tanto, debes seleccionar inversiones sólidas, como fondos indexados o ETF que sigan un mercado amplio, como el S&P 500 o el mercado de valores en general.
El segundo error es olvidar que la inversión en el Roth IRA es a largo plazo, específicamente para tu jubilación, ya que no podrás tocar el dinero hasta los 59 años y medio. Por lo tanto, debes elegir inversiones que sean buenas para un crecimiento sostenible a largo plazo.
El último error es no contribuir la mayor cantidad de dinero posible. No hay otra forma de inversión que te permita ver crecer tu dinero, sumar dividendos y tener una jubilación segura sin pagar impuestos. Así que asegúrate de aprovechar al máximo tu capacidad de contribución actual.
En resumen, el Backdoor Roth IRA es una excelente opción si ya tienes un Roth IRA y superas los límites de ingresos establecidos. Es un proceso sencillo pero que requiere atención a los detalles y cumplir con los requisitos fiscales. Recuerda siempre buscar asesoramiento profesional si tienes dudas y asegúrate de invertir tu dinero de forma inteligente para maximizar tus ganancias a largo plazo.
