A la hora de la jubilación, el tiempo es tu mayor activo. Voy a mostrarles paso a paso cómo pueden comenzar una cuenta de jubilación y en qué invertir en esa cuenta, porque como dije, el tiempo es tu mayor activo, especialmente cuando se trata de intereses compuestos. Por ejemplo, si tienes 20 años y te jubilas a los 65, y comienzas a ahorrar cincuenta dólares a la semana, eso son doscientos al mes. Entonces, cuando llegues a los 65 años, tendrás más de 1,7 millones de dólares. Ahora, si esperas 10 años, solo 10 años, y comienzas cuando tienes 30 años con esos mismos cincuenta dólares a la semana, lo que equivale a doscientos al mes, estarás mirando 656.000 dólares. Literalmente, un millón de dólares menos solo por esperar 10 años. Ya puedo ver los comentarios diciendo «no tengo 20 años, no tengo 30 años, tengo 40». Está bien, el concepto sigue aplicándose, el tiempo es lo que importa, por lo que es importante invertir desde hoy después de ver este video y aprender todo sobre la jubilación.
Así que primero hablemos del 401K o el 403 b, que básicamente son lo mismo, solo depende del tipo de trabajo que tengas. Si trabajas en una institución con fines de lucro, probablemente sea un 401K, y si trabajas en una institución sin fines de lucro o en una escuela privada, probablemente sea un 403 b. Si tu trabajo te ofrece una contribución a tu 401K o 403 b de alguna manera, aprovecha esa contribución, es básicamente dinero gratis que te están dando además de tu salario. Básicamente, te están diciendo «si tú pones 200 en tu cuenta de jubilación, yo también pondré 200 en tu cuenta de jubilación». Es una muy buena oferta, así que si no lo sabes, pregunta si hay una contribución a tu 401K o 403 b y aprovecha al máximo. No recomendaría exceder el límite de la contribución ofrecida, simplemente porque en su mayoría los 401Ks o 403 b tienen una tasa de gastos un poco más alta, y te mostraré sobre las tasas de gastos más adelante cuando hable sobre en qué invertir exactamente en tu 401K u otras cuentas de jubilación.
El siguiente tipo de cuenta de jubilación sería una IRA o una cuenta individual de jubilación, que básicamente es lo mismo que el 401K o el 403 b en el sentido de que es una cuenta de jubilación, lo que significa que no puedes tocarla hasta los 59 años y medio, y es una forma de obligarte a ahorrar dinero para cuando estés seguro en la vida. La cuenta individual de jubilación es para personas que no tienen un 401K normalmente, por lo que es una forma de hacerlo incluso si tu trabajo no te ofrece uno. Recomendaría que tengas tanto un 401K como una cuenta individual de jubilación, nuevamente tiene que ver con las tasas de gastos que te mostraré más adelante. En cuanto a la cuenta individual de jubilación, tienes dos opciones, puedes tener una IRA normal o una IRA Roth. Hay una gran diferencia entre una IRA y una IRA Roth, y es sobre cómo se te grava. En una IRA normal, básicamente estás poniendo dinero y no se te grava al principio, pero más adelante, cuando cumplas los 59 años y medio o cuando quieras comenzar a retirar algo de ese dinero para la jubilación, lo gravarán en ese momento. Entonces, digamos que en ese momento tienes $10,000 que quieres retirar en la jubilación, te cobrarán aproximadamente el 20% y, por lo tanto, cuando retires $10,000 de tu IRA, en realidad solo podrás usar $8,000, porque $2,000 o el 20% se quedará en el IRS. Por otro lado, con una IRA Roth, te gravan al principio, así que te gravan de inmediato antes de poner el dinero, y luego, mientras el dinero está en la cuenta y crece, todo eso está exento de impuestos. Entonces, más adelante en la jubilación, puedes retirar $10,000 de tu IRA Roth y no pagarás impuestos. Así que los $10,000 son tuyos para quedártelos. Ahora, la razón por la que me gusta más la IRA Roth que la IRA normal, especialmente a una edad más joven, es porque veo que las tasas impositivas van a subir y subir, especialmente con cierto virus que atravesó el mundo y luego el dinero de estímulo y todo ese dinero que la FED lanzó en nuestra economía, y últimamente hemos visto una inflación descontrolada, la única forma en que vamos a pagar todo ese dinero será a través de impuestos, por lo que las tasas impositivas subirán, y si las tasas impositivas suben en 30 años, cuando ya me retiraré, prefiero tener algo donde esté exento de impuestos en ese momento. En mi caso, prefiero que me cobren impuestos en este momento sobre una cantidad más pequeña, poner ese dinero, dejar que crezca y se multiplique, y luego no pagar impuestos en ese momento.
Lo más importante que debes entender en este video es que cuando depositas dinero en el 401K, en la IRA o en la IRA Roth o cualquier cuenta de jubilación, es como una cuenta bancaria, solo está ahí sin hacer nada a menos que lo hagas hacer algo. La mejor manera de aprovechar eso es invirtiendo ese dinero. La mayoría de las cuentas 401K o 403 b se establecen automáticamente, por lo que debes verificar qué es exactamente, pero probablemente sea algo muy seguro para que tu dinero crezca a un porcentaje pequeño cada año, pero es algo que puedes cambiar, especialmente si aprendes un poco más sobre qué fondos pueden ser mejores para ti y tus metas. En cuanto a las cuentas individuales de jubilación, como la IRA Roth, si simplemente depositas dinero en esa cuenta, será como una cuenta de ahorros y solo estará ahí. Por lo tanto, debes establecer a qué se destinará ese dinero una vez esté en la cuenta, eso es lo que te mostraré ahora, porque esa es la parte más difícil y compleja.
Lo primero y más importante cuando inviertes para tu jubilación es tener una mentalidad diferente a si inviertes para algo que vas a sacar en un año. Si vas a invertir en algo por uno, dos o tres años, quieres algo que te dé un alto rendimiento muy rápido, quizás una empresa en particular como Apple, Microsoft o Amazon. Pero cuando se trata de la jubilación, básicamente quieres asegurarte de que crezca de manera constante y lo más grande posible, pero sin un riesgo real enorme al final del día. Lo llaman el nido de jubilación porque esto es en lo que literalmente vivirás, por lo que realmente solo hay dos lugares en los que recomiendo a las personas que inviertan, ya sea en fondos indexados seguros con bajas tarifas o en un fondo de fecha objetivo. Así que voy a mostrarles ambos porque para el 99% de las personas, ahí es donde realmente deben estar sus ahorros para la jubilación.
Comencemos con el fondo de fecha objetivo para que puedas ver exactamente qué hacer. Realmente me gusta Vanguard, creo que es uno de los más seguros y tiene algunas de las tarifas más bajas para saber que estás ahorrando e invirtiendo para la jubilación, y lo harás durante muchos años. Cualquier tarifa que sea un poco más alta que cualquier otra realmente se suma a largo plazo. Primero está el fondo 2055, y así es como se ve: este es el símbolo de cotización aquí (VFFVX). Para mí, este sería en el que probablemente invertiría si quisiera un fondo de jubilación con fecha objetivo. Como puedes ver aquí, tenemos aproximadamente un 0,15 % que es súper bajo en cuanto a ratio de gastos. Puedes ver aquí, en el último año ha sido de aproximadamente el 16,5 %, en los últimos tres años ha subido alrededor del 19 % por año, genial. También puedes ver aquí qué está en realidad en esta cartera, tenemos el índice de mercado total, alrededor del 54 %, acciones internacionales el 36 % y luego menos del 10 % en bonos. Ahora, si comparamos el fondo 2055 y el fondo 2035, si me jubilara en unos 10 años, por ejemplo, la tarifa todavía es baja, el rendimiento total del último año fue de aproximadamente el 13 %, lo cual es más bajo que el otro, por supuesto, y como puedes ver aquí, ahora el índice de mercado de acciones es de aproximadamente el 45 %, las acciones internacionales son aproximadamente el 30 % y los bonos son más cerca del 25 % en lugar del menos del 10 % que era en el 2055. Además, si miramos el 2025, si me jubilara en los próximos tres años más o menos, el año pasado tuvo un rendimiento del 10 %, lo cual sigue siendo excelente, en promedio, alrededor del 15 % para un fondo muy, muy seguro, eso es realmente bueno. Como puedes ver, el índice de mercado de acciones es del 35 %, los bonos están muy altos en 30 %, tanto así que tenemos bonos internacionales en casi el 15 %. Como puedes ver, los bonos realmente han aumentado mucho y eso se debe a que se considera que los bonos son de las inversiones más seguras, por lo que si vas a jubilarte muy pronto, quieres algo seguro en lo que puedas estar seguro de que tu dinero estará ahí. Ahora, como dije antes, hay dos cosas diferentes en las que recomendaría invertir en cuanto a la jubilación. Una es el fondo de fecha objetivo y la otra son solo los fondos indexados sólidos con tarifas muy bajas. Para mí, solo hay dos que realmente me gustan mucho para inversiones a largo plazo, y son el S&P 500 o el índice de mercado total, el ETF S&P 500 que tienen es VOO y como puedes ver la tarifa es del 0,03 %, los fondos de fecha objetivo son del 0,15 %, por lo que esto literalmente es cinco veces más barato. Como puedes ver, el rendimiento ha sido absolutamente impresionante, en el último año ha sido del 29 %, lo cual es una locura y no es normal, en los últimos tres años ha sido de alrededor del 26 %, pero en los últimos cinco y diez años sigue siendo de más del 15 % por año, eso es una apreciación sólida. Puedes ver aquí cuáles son las inversiones de este fondo y también las diez mayores participaciones, Apple, Microsoft, Google, empresas en las que definitivamente quieres invertir. El otro es VTI, que es el ETF del mercado de valores total, de nuevo, una tarifa de gasto del 0,03 %, como puedes ver aquí. También ha tenido una apreciación sólida, alrededor del 25 % el año pasado, alrededor del 25 % o más en los últimos tres años y en los últimos cinco a diez años más del 15 % también, muy similar al S&P 500, es por eso que realmente me gusta este. Puedes ver de qué se compone la cartera y también las diez mayores participaciones, que nuevamente son muy similares al S&P 500. Las razones para elegir los fondos indexados en lugar de los fondos de fecha objetivo son solo si realmente entiendes el fondo indexado y crees que se adaptará mejor a tu personalidad. Para mí personalmente, elijo esos fondos indexados en lugar del fondo de fecha objetivo porque entiendo cómo funciona el mercado y para mí quiero tener un poco más de control. Realmente no quiero invertir en bonos en este momento porque las acciones y los fondos indexados dan un rendimiento mucho mayor, por lo que prefiero aprovechar eso, especialmente a una edad más joven, y tal vez a medida que me acerque a la edad de jubilación, cambiaré ese dinero a algo más seguro en ese momento. Sin embargo, para la mayoría de las personas, diría que el fondo de fecha objetivo es un lugar perfecto para poner tu dinero, muy seguro, pero como viste, apreciaciones muy altas, mucho más altas que la inflación o que obtendrías en una cuenta de ahorros.
Ahora te enseñaré paso a paso cómo crear una IRA o una Roth IRA. Ya he hecho un video sobre cómo hacerlo a través de Charles Schwab y específicamente cómo abrir una cuenta de corretaje, así que si prefieres ir con Charles Schwab, revisa ese video. En este, voy a mostrar cómo hacerlo con Vanguard porque también es una compañía que me encanta. Vas a escribir vanguard.com, buscarás «inversionista personal» porque es una cuenta individual de jubilación IRA, irás a «abrir una cuenta nueva», usarás la «transferencia bancaria electrónica» que básicamente significa que usarás dinero de tu cuenta o si vas a transferir, digamos, 500 o 1000 dólares para comenzar. Así que iremos allí, puedes ver cómo hacerlo aquí, pero solo procedamos. Soy nuevo, no tengo un inicio de sesión y luego te llevará a esta página, donde elegirás un tipo de cuenta, determinarás si es educación sobre inversión general, te aconsejarás, entonces elegirás «jubilación». Luego completarás una solicitud en línea y a partir de ahí comenzarás a invertir. Entonces, elige si quieres una IRA o una Roth IRA, cualquiera de las dos según lo que haya sobresalido para ti en este video, y siempre puedes cambiarlo si así lo deseas, puedes mover los fondos de uno a otro. Y luego, el último paso que mencioné antes, donde puedes elegir un fondo de fecha objetivo o el S&P 500 o el índice de mercado total o cualquier cosa que se ajuste a tus necesidades de inversión. También puedes tener el 50% de tus fondos yendo a un fondo de fecha objetivo en 2055, y otro 50% yendo al S&P 500, no tiene que ir todo al mismo lugar.
