Es probable que a estas alturas hayas oído hablar de la Roth IRA y hayas escuchado que es absolutamente imprescindible para todos los inversores. Pero, ¿y si invertir en ciertas cosas en tu cuenta de corretaje gravable es realmente mejor? ¿Y si lo que estás invirtiendo en tu cuenta de corretaje debería estar en tu Roth IRA? Y aún más importante, si has estado buscando la cuchara grande roja de Dairy Queen que fue robada en Arizona, puedes estar tranquilo porque se ha encontrado en este video. Voy a resumir rápidamente la Roth IRA frente a una cuenta de corretaje y luego te daré mis pensamientos sobre dónde exactamente deberías invertir en estas cinco categorías: acciones regulares que pagan dividendos y ETF, inversiones de flujo de efectivo con dividendos muy altos como Jeppy, acciones de crecimiento y ETF, ETF fundamentales como VU o VTI y bienes raíces o REIT. Mi nombre es Nolan Govea, mis estudiantes me llaman Profesor G y creé este canal para simplificar la inversión, así que empecemos desde el principio.
Si ya sabes todo lo que hay que saber sobre una Roth IRA y tienes una buena idea de por qué alguien debería tener ambas cuentas, puedes saltar al siguiente marcador de tiempo. Pero te digo que no estaría de más refrescar la memoria. Una Roth IRA es una cuenta con ventajas fiscales y, en mi opinión, una de las mejores opciones disponibles que puede generar una verdadera riqueza para cualquier persona, sin importar su edad. La forma en que funciona es que pagas impuestos por adelantado, por lo que cuando depositas tu dinero en esta cuenta de jubilación, no obtienes un descuento fiscal en tus ingresos, pero una vez que está en la Roth IRA, nunca se vuelve a gravar. Puedes comprar una acción de Apple por 200 dólares y puede llegar a valer 20 000 dólares y no tendrás que pagar impuestos sobre nada de eso. Además, todos los dividendos que obtengas nunca se gravarán. La única pega es que esta es una cuenta de jubilación, por lo que no puedes retirar el dinero hasta los 59 años y medio. Sin embargo, si tienes tu dinero en la Roth IRA durante más de cinco años, en realidad puedes retirar parte de tu capital sin incurrir en ninguna penalización. De todos modos, mi mayor hipótesis sobre las finanzas y la economía y hacia dónde nos dirigimos es que los impuestos empeorarán. Tiene que ser así. Un país no puede simplemente imprimir billones de dólares de la nada y rescatar a múltiples empresas sin sufrir consecuencias. La consecuencia es tanto una depreciación del dólar como un aumento general de la deuda para el país en su conjunto. La forma en que el país finalmente pagará esa deuda será a través de impuestos, y dado que la deuda es mayor y el dólar vale menos, es probable que el gobierno tenga que aumentar los impuestos. Muchos otros países tienen impuestos mucho más altos que nosotros; y es porque son más antiguos y han incurrido en ciertas deudas de la misma manera que nosotros estamos haciendo ahora. Por ejemplo, una persona que gana un salario normal en Inglaterra, como 60 000 libras, está gravada al 40 por ciento como declarante soltero. En Estados Unidos, ni siquiera alcanzamos el 40 por ciento, incluso si ganamos más de 600 000 dólares al año. Esto me dice que hay mucho margen de maniobra para que el gobierno pueda analizar lo que otros países están haciendo y ver que sus ciudadanos están bien, por lo que definitivamente veo que elevarán nuestros tramos fiscales en los próximos cinco años, sin duda en los próximos 10 años y seguramente en los próximos 20 años. Sabiendo que esto va a suceder, creo que la mejor defensa para cualquiera de nosotros es invertir nuestro dinero en una Roth IRA, donde más tarde ese dinero no pueda ser gravado en absoluto, el 0 por ciento. Ahora voy a explicar qué debería ir en una Roth IRA versus qué debería ir en una cuenta de corretaje, pero primero hablemos de los pros y los contras de una cuenta de corretaje.
Los pros son que puedes acceder a tu dinero en cualquier momento. Si compras una acción hoy y sube y quieres venderla mañana, puedes hacerlo y no habrá ninguna penalización por retiro anticipado. El otro pro es que no hay límite para cuánto puedes invertir en una cuenta de corretaje, mientras que en la Roth IRA son 6.500 dólares si tienes menos de 50 años y 7.500 dólares al año si tienes más de 50. Los contras son que no disfrutan de ventajas fiscales, lo que significa que si vendes tus acciones, tendrás que pagar impuestos sobre las ganancias de capital. Si compras una acción por 50 dólares y sube a 60 dólares, pagarás impuestos sobre los 10 dólares. También pagarás impuestos sobre cualquier dividendo, incluso si reinviertes automáticamente esos dividendos en la acción o el ETF. Si mantienes la acción durante más de un año, evitarás el impuesto de ganancias de capital a corto plazo, por eso siempre hablo de inversiones a largo plazo en este canal, porque es ahí donde realmente comienzas a ganar como una persona rica. Si tienes una acción por menos de un año, se gravará a tu tasa impositiva sobre el ingreso, que para la mayoría sería del 24 al 32 por ciento. Si la tienes durante más de un año, es muy probable que se te graven alrededor del 15 por ciento sobre una ganancia de capital de 10 000 dólares, lo que podría suponer un ahorro de más de 1.500 dólares. Sabiendo que tu mayor ventaja para cualquier cosa con la Roth tiene que ver con aprovechar las ventajas fiscales y comprendiendo que tu mayor ventaja con una cuenta de corretaje tiene que ver con los ingresos actuales o futuros, tendremos eso en cuenta mientras hablamos sobre qué tipos de inversiones deben mantenerse en cada cuenta, respectivamente.
Empecemos con las acciones regulares que pagan dividendos o los ETF de dividendos. Puede que tenga una perspectiva diferente a la mayoría de la gente en esto, pero quédate conmigo. Recuerda que incluso si no usas estos dividendos reales de las acciones y solo los reinviertes y nunca los ves realmente, tendrás que pagar impuestos sobre ellos porque la empresa técnicamente te está pagando algo y solo estás decidiendo ponerlo nuevamente en la acción para ayudar a los intereses compuestos, lo cual es muy inteligente, por cierto. Ahora bien, la tasa impositiva es favorable y pagarás muy poco impuesto, especialmente al principio. Pero la forma en que se gravan es a través de dividendos calificados, que es una tasa mucho más baja que la de los ingresos ordinarios. En la Roth IRA es increíblemente ventajoso porque, aunque no puedes tocar la apreciación o los dividendos de estas acciones o ETF hasta los 59 años y medio, en ese momento, todos los dividendos que recibas estarán 100 por ciento libres de impuestos y puedes dejar ese capital dentro de la cuenta para que continúe creciendo mientras te paga un dividendo y sin tener que pagar impuestos en absoluto. En mi Roth IRA, estoy muy cargado con SCHD, que es mi ETF de dividendos favorito, y también tengo algunas acciones de dividendos, pero también estoy muy invertido en SCHD y otras acciones de dividendos dentro de mi cuenta de corretaje debido a esa idea de querer aprovechar ese ingreso pasivo antes de cumplir los 59 años y medio. La única forma de poder vivir o al menos obtener un ingreso pasivo en mis cuarenta o cincuenta años es si acumulo esas posiciones ahora, específicamente dentro de la cuenta de corretaje, y aquí es donde mucha gente puede estar en desacuerdo, ya que pagarás impuestos sobre esos ingresos, pero pagarás mucho menos impuestos de lo que podría ser tu salario. Por lo tanto, si decides invertir en dividendos dentro de tu cuenta de corretaje, debes comprender que probablemente pagarás impuestos durante 10 o 20 años mientras construyes esas posiciones, y durante ese tiempo pagarás impuestos cada dos o tres meses debido a los dividendos que se reciben, incluso si no los estás utilizando. Pero para mí está completamente bien pagar un pequeño impuesto aquí y allá para eventualmente poder cubrir algunas facturas e incluso quizás llegar a cobrar todo mi salario para cuando tenga 45 o 50 años.
El siguiente categoría es la de fondos con dividendos muy altos o flujo de efectivo, como Jeppy. En esto tengo una opinión fuerte y sugiero que solo inviertas esto en una Roth IRA. El dividendo de este fondo es increíblemente alto, ha sido superior al 12 por ciento, pero el problema es que no es el mismo tipo de dividendo que encontrarías en SCHD u otras acciones de dividendos tradicionales. Este dividendo proviene de su estrategia de llamadas cubiertas, que involucra bienes raíces. Además, este dividendo se grava a una tasa de impuesto ordinario o al nivel de tu tasa impositiva. Este fondo tampoco es muy consistente, por desgracia. Veo a personas que se encuentran específicamente en edad de jubilación ver esto como una mina de oro porque piensan: «Bueno, ya tengo mis ahorros, lo pondré todo en Jeppy y si voy a recibir un 12 por ciento de mis inversiones en dividendos, eso es una buena inversión». El problema es que Jeppy no tiene mucha historia y lo que ha tenido ha ocurrido durante un mercado a la baja. Este tipo de fondo funciona muy bien en un mercado a la baja y está bien en un mercado alcista, pero en general, ha superado incluso lo que los administradores del fondo han declarado que debería hacer. Dado que este fondo está gravado a una tasa tan alta, realmente solo recomendaría tenerlo en la Roth IRA para que cuando recibas esos dividendos, si llega al 10 o al 12 por ciento, eso es increíble y no tendrás que preocuparte por devolver al gobierno un 30 por ciento más o menos de eso.
El siguiente tipo son las acciones de crecimiento o los ETF de crecimiento. Estas son acciones o ETF que se supone que superan al mercado y son cosas como la tecnología, la inteligencia artificial y la realidad virtual y aumentada, cosas que son muy populares en la actualidad y que creo que serán aún más grandes a medida que avanzamos tecnológicamente. La idea principal de las acciones o ETF de crecimiento es que, aunque ahora mismo no tienen tanto valor como el que estás pagando por ellas, eventualmente crecerán hasta ser algo muy valioso. Dado que es más bien una perspectiva a largo plazo, creo que definitivamente debería estar en tu Roth IRA, ya que es una cuenta de jubilación. Pero también es bueno tenerlos en una cuenta de corretaje porque generalmente no pagan dividendos o tienen dividendos muy bajos, por lo que el valor de la acción solo aumentará y, como no pagan dividendos, no pagarás impuestos. En resumen, este tipo de acciones o ETF son buenos para ambas cuentas, pero obviamente obtendrás la mayor ventaja fiscal al tenerlos en la Roth IRA para que no tengas que pagar impuestos sobre las ganancias de capital cuando las retires.
El siguiente tipo son los ETF fundamentales, como un índice amplio como VU, el S&P 500 o VTI, que cubre todo el mercado bursátil de Estados Unidos. Estos tipos de cuentas los llamo fundamentales y realmente creo que deberían ser la base de cada cartera. Para mí, los tengo como base en todo tipo de cuenta que tengo, ya sea una 401(k), una Roth IRA, una IRA regular o una cuenta de corretaje. Es una buena idea tener este índice amplio que te mantendrá muy diversificado. También tiene un pequeño dividendo, pero es muy bajo, por lo que no se paga muchos impuestos por mantenerlo. En resumen, esto debería estar en cualquier tipo de cuenta.
Ahora llegamos al último tipo, pero antes de continuar, estoy muy interesado y creo que el resto de los espectadores también lo estaría, especialmente los nuevos que tienden a ser principiantes. Si has estado invirtiendo durante un tiempo y tienes una idea o un pensamiento sobre dónde colocar algunas de estas inversiones y en qué has encontrado éxito personalmente, sería genial si pudieras dejarlo en la sección de comentarios para que otras personas puedan aprender de otras personas además de mis pensamientos. Ahora, este último tipo es muy emocionante y a muchas personas les gusta experimentar con él, y este es el mercado inmobiliario o los REIT. Estas son ideas muy sólidas para asegurarte de que las incluyes en tu cartera de alguna manera, ya sea como bienes raíces físicos o como un REIT, porque el mercado inmobiliario tiende a ser un poco diferente a las acciones, bonos y otras cosas, por lo que te diversificarás fuera de una determinada clase de activo. Definitivamente lo recomiendo y si miras la mayoría de los REIT, son muy emocionantes porque tienen un dividendo muy elevado. El problema, desafortunadamente, es algo parecido a lo que hemos estado hablando con Jeppy, en el sentido de que la forma en que se te gravarán estos REIT es a una tasa impositiva ordinaria y no como los dividendos calificados. Se te gravará según sea tu nivel impositivo de ingresos, por lo que a veces cancela el hecho de que los dividendos sean tan altos. Conozco personas que los tienen en ambos tipos de cuentas, pero mi recomendación es definitivamente colocarlos en la Roth IRA una vez que cumplas los 59 años y medio y hayas construido una cartera de REIT que dé un seis, siete u ocho por ciento de dividendos y que sea sólida y consistente. Tu yo jubilado te lo agradecerá más adelante. Simplifiqué la inversión para que, sin importar tu edad, puedas seguir mi nueva estrategia de cartera de tres fondos, que lo hace muy fácil con ganancias increíbles. Este video explica exactamente qué porcentaje de cada fondo debes tener en tu cartera en función de tu edad y cómo deberías cambiar eso a medida que envejeces. Así que mira ese video ahora y, como siempre, aquí estoy para responder tus preguntas.
