Las guías más populares sugieren ahorrar aproximadamente cinco o seis veces tu salario anual para cuando cumplas 50 años, y alrededor de siete veces tu salario para cuando cumplas 55. El objetivo final es alcanzar de 10 a 11 veces tu salario para mediados de tus 60. La buena noticia es que si llegas a tener esas cinco veces o más para cuando cumplas 50 años, estarás en muy buena forma. Por ejemplo, si tienes un salario de cincuenta mil dólares al año y logras tener doscientos cincuenta mil dólares en tu cuenta a los 50 años, que es cinco veces tu salario, si no depositas ni un dólar más en ella, tu cuenta puede crecer a más de un millón de dólares para cuando cumplas 65. Si inviertes en algo como el S&P 500, que históricamente ha crecido en promedio un 10 por ciento cada año con dividendos reinvertidos, ese millón de dólares sería 20 veces tu salario promedio anual. Así que deberías estar bastante bien, especialmente si tienes los siguientes puntos hechos antes de los 50.
1. Eliminar todas las deudas de consumo
El mayor objetivo que creo que cualquiera debería tener al cumplir 50 años es asegurarse de no tener deudas de consumo. Es posible que todavía tengas cosas como una hipoteca e incluso un préstamo de coche, pero aparte de eso, asegúrate de que tu deuda de tarjetas de crédito y préstamos personales haya sido cancelada. Esto será fundamental para muchas de las cosas de las que hablaremos más adelante en este artículo. Obviamente, es más fácil decirlo que hacerlo, pero cuanto antes empieces y más rápido comiences a vivir dentro de tus ingresos, mejor. Como dice Dave Ramsey, “ajusta tu estilo de vida a tus ingresos”. Sabes cuánto dinero estás ganando, así que deja de comprar cosas que estén fuera de tu alcance. Este es el momento de tomarlo en serio, porque sin importar cuánto inviertas, probablemente no superará los malos hábitos de gasto.
2. Maximizar las contribuciones a la jubilación
Uno de los beneficios de llegar a los 50 años es que puedes destinar más dinero a la jubilación. Para 2023, el límite de contribución al plan 401(k) es de 22.500 dólares para los menores de 50 años, pero de 30.000 dólares para aquellos de 50 años o más. También puedes contribuir hasta 7.500 dólares a las cuentas individuales de jubilación (IRA) en 2023 si tienes 50 años o más, lo cual son mil dólares más que el límite para los menores de 50. Contribuir con esa cantidad adicional durante los próximos 10 años aproximadamente marcará una gran diferencia.
3. Tener un plan para pagar tu hipoteca
Debes tener un plan para tu hipoteca. Probablemente veas la luz al final del túnel, pero es posible que aún te queden 10 o incluso 15 años de pagos por hacer. Lo importante aquí es tener un plan. ¿Cómo sería si dejaras de generar ingresos y vivieras solo de tus inversiones o ingresos pasivos? ¿Cuánto de eso se destinaría a la hipoteca? No solo a la hipoteca, hay muchos otros gastos asociados con la casa, como pagos de servicios públicos, cuotas de la asociación de propietarios de viviendas, seguros, impuestos sobre la propiedad y, obviamente, mantenimiento y reparaciones. Una vez más, a los 50 años no deberías tenerlo todo completamente resuelto, pero lo que deberías empezar a hacer es planificar y ver cuánto esperas pagar, incluso si tu hipoteca está completamente pagada.
4. Estar preparado para los gastos de salud
Una de las cosas que mucha gente olvida o no piensa hasta que realmente lo necesita, o hasta que deja su puesto de trabajo y se da cuenta de que ya no lo tiene, es la atención médica. La atención médica, especialmente en Estados Unidos, es muy costosa, incluso si tienes un seguro médico. La atención médica se puede dividir en dos categorías amplias: seguros y gastos directos. La primera categoría, los seguros, incluye las primas de Medicare y cualquier póliza de seguro complementaria que puedas tener. La segunda categoría, los gastos directos, se refiere a los deducibles, los copagos y otros costos que debes pagar incluso teniendo seguro. Debes tener en cuenta que a medida que envejeces, visitarás más a menudo al médico y eso conlleva más gastos, así que prepárate para ello. Una de las mejores formas de prepararse para ello, especialmente si eres un poco más joven, es empezar a contribuir a una Cuenta de Ahorro para la Salud (HSA). La mayoría de los jóvenes no aprovechan esto porque no ven por qué necesitarían dinero solo para atenciones médicas, pero a medida que envejeces, lo entenderás. Las cuentas de ahorro para la salud te permiten apartar dinero para gastos médicos a cualquier edad, siempre y cuando tengas un plan de seguro médico que califique. El dinero que ingreses en la HSA reduce tu ingreso imponible y si utilizas esos fondos para gastos médicos, no pagarás impuestos sobre ellos. Algunos proveedores de HSA te permiten invertir tus fondos, lo que convierte a la HSA en un lugar ideal para guardar dinero extra para la jubilación, incluso si no crees que lo vayas a utilizar todo en gastos médicos. Y a diferencia de la mayoría de las cuentas de jubilación, el gobierno no te obliga a retirar dinero de la HSA cuando cumplas 72 años, así que puedes dejar tus ahorros allí para que sigan creciendo hasta que los necesites. Tener dinero reservado específicamente para gastos médicos, sin pagar impuestos por ello y dejando que crezca el tiempo que esté ahí, suena como algo que deberíamos hacer.
5. Establecer metas de jubilación
Es importante empezar a planificar y establecer metas para la jubilación. Aunque la jubilación puede parecer un evento lejano y ambiguo, podemos planificar algunas cosas. La razón por la que alrededor de los 50 años es un buen momento para empezar a figurarlo es que a esta edad ya tienes una buena idea de cuánto te cuesta vivir cada mes. Tendrás una idea más precisa y realista de cómo será dentro de 10 o 15 años, en comparación con si tuvieras 20 años y estuvieras intentando planificarlo para los próximos 40 años. La primera pregunta es dónde te retirarás. Algunos jubilados se quedan donde están, pero hay quienes cambian de estado e incluso se jubilan en el extranjero. La segunda pregunta es cuándo tomarás la Seguridad Social. El beneficio promedio de la Seguridad Social para la jubilación en 2023 fue de 1.782 dólares al mes, aproximadamente 21.384 dólares anuales. Si tienes suficiente dinero en tus cuentas de jubilación, esperar a tomar la Seguridad Social te permitirá recibir un beneficio mayor. Los beneficios de la Seguridad Social por jubilación están disponibles para los trabajadores de 62 años o más que hayan ganado al menos 40 créditos. Un crédito equivale a 1.640 dólares de ingresos ganados en 2023, pudiendo obtener hasta 4 créditos al año. El monto de tus cheques de beneficios depende de tu promedio de ganancias mensuales indexadas durante tus 35 años con mayores ingresos y de la edad en la que comiences a recibir los beneficios. La edad completa de jubilación es de 66 años si naciste entre 1943 y 1954, y aumenta dos meses cada año hasta alcanzar los 67 para aquellos nacidos en 1960 o después. Si comienzas a recibir la Seguridad Social a los 62 años, solo recibirás el 70 por ciento del beneficio estándar si tu edad de jubilación completa es de 67, o el 75 por ciento si tu edad de jubilación completa es de 66 años. Cada mes que retrases los beneficios aumentará ligeramente el cheque hasta llegar al beneficio máximo a los 70 años, que es del 124 por ciento del beneficio estándar si tu edad de jubilación completa es de 67, o del 132 por ciento si tu edad de jubilación completa es de 66 años. Aunque es importante tener en cuenta la Seguridad Social, también recomendaría tratar de averiguar cómo podrás jubilarte sin depender de ella y, cuando finalmente recibas ese cheque mensual, será como la guinda del pastel. También deberías pensar en cómo vas a retirar tu dinero de las inversiones. Existen múltiples estrategias de retiro de la jubilación y deberás elegir una que proporcione suficiente dinero para vivir cómodamente sin quedarte sin dinero. Puedes encontrar más información sobre esto en el enlace que dejo en la descripción.
6. Tener al menos un activo que genere ingresos pasivos
Este siguiente punto es muy importante y es algo en lo que deberías trabajar a cualquier edad, pero si tuviera que dar un consejo a alguien que se va a jubilar, sería algo que he visto y algo de lo que he sido testigo, desafortunadamente, con personas que se jubilan y no lo tienen, y desearían tenerlo. Me refiero a tener al menos un activo que genere ingresos pasivos, algo diferente a tus acciones y bonos. Si tienes un millón o dos millones de dólares en tu cuenta y estás siguiendo la regla del 4 por ciento y retirando dinero, existe la posibilidad de que en algún momento, especialmente si la bolsa baja durante un tiempo, te quedes sin dinero. No desearía eso a nadie y realmente no creo que la bolsa baje tanto tiempo consecutivamente como para que pierdas todo tu dinero, pero por si acaso, es recomendable tener algo que juegue a tu favor y que genere flujo de efectivo todos los meses sin importar qué. De esta manera, podrás retirar menos dinero de tus inversiones, como acciones, porque estarás obteniendo ingresos pasivos de otra fuente. Sabemos que tus días de ganar un salario probablemente terminarán, por lo que no queremos depender completamente de tus acciones, bonos y cuenta de ahorros para cubrir los próximos 30 años. Para mí, este podría ser un inmueble, ser socio inversor en un negocio con alguien de confianza o comprar algún activo que puedas alquilar y obtener ingresos sólidos. Si tuviera que jubilarme en los próximos 10 años, esto es lo que haría y cómo lo haría. Te animo a ver el video de enlace en la descripción para prepararte para tu libertad financiera.
