¡Hola a todos! Hoy vamos a tener otro artículo lleno de contenido valioso. Desde la invención del dinero, siempre ha habido alguien encargado de administrar nuestro dinero, y hoy los llamamos bancos. Pero no siempre han sido honestos con nosotros. Causaron la crisis de 2008, dejando a millones de personas desempleadas y destrozando la economía en general. Si observamos la historia, los bancos han hecho muchas cosas turbias, por decir lo menos. A lo largo de su existencia, han tratado de ocultar muchas cosas al público. Pero gracias a Internet, hemos descubierto la mayoría de estas prácticas turbias. Así que en este artículo, descubriremos 18 cosas sobre el dinero que los bancos no quieren que sepas. Habrá una tabla de contenido en la descripción para que puedas saltar a las partes que quieras aprender o volver a ver. Antes de empezar, quiero hacer una pequeña advertencia: esto no es un consejo financiero y todo lo que se diga en este artículo es solo con fines educativos y de entretenimiento.
La crisis de 2008 fue tan severa que todavía se considera la mayor crisis financiera de la historia reciente. Estados Unidos perdió dos billones de dólares en valor y 8.7 millones de empleos desaparecieron en un abrir y cerrar de ojos. Eso significaba que millones de personas no podían alimentar a sus familias, especialmente aquellos que vivían de sueldo en sueldo. Nadie sabía realmente qué hacer en ese caso, incluso la gente perdió la fe en los bancos porque habían abusado de su poder y destruido la economía. Como resultado, los bancos fueron la principal razón detrás del colapso de 2008. Podría sonar como una exageración, pero no lo fue para aquellos que lucharon por poner comida en la mesa. Pero eso no es lo que hizo que la gente odiara a Wall Street. A pesar de que fueron en su mayoría responsables de la crisis al dar altas calificaciones a préstamos basura, como el caso de AIG, una de las instituciones financieras más grandes de Estados Unidos. AIG deliberadamente dio calificaciones AAA a préstamos que sabían que eran préstamos basura y que sus prestatarios incumplirían. ¿Por qué lo hicieron, te preguntarás? Solo para ganar dinero de la nada. AIG ganó decenas, si no cientos de miles de millones de dólares, pero fue uno de los principales impulsores de la crisis. Literalmente, si AIG no hubiera dado calificaciones falsas, la crisis de 2008 no hubiera sido tan grave o ni siquiera hubiera ocurrido. Aunque el gobierno no lo rescató, el CEO de AIG en ese entonces, Joseph Cassano, a quien se le dio el apodo de «el hombre que destrozó el mundo», ganó un estimado de 34 millones de dólares en bonos en 2008. Piénsalo por un momento: literalmente destruiste una empresa que había existido durante casi cien años, enviaste la mayor economía del mundo a una recesión y dejaste a millones de personas sin empleo, y cuando te despiden, recibes un bono de 34 millones de dólares. ¿Cómo se supone que eso tiene sentido? ¿Por qué demonios personas tan egoístas llegan a ocupar esos puestos en primer lugar? Desafortunadamente, esa no es la pregunta de este video, pero nos ilustra lo codiciosas que se han vuelto estas personas. Es por eso que tanta gente llegó a odiar a Wall Street o a los bancos en general. Sin embargo, eso es solo la punta del iceberg. Todavía quedan muchos más hechos que la gente común no sabe sobre los bancos. ¿Cómo estafan a las personas? ¿Cómo engañan al gobierno? ¿Cómo los ricos utilizan los bancos para ganar miles de millones de dólares de la nada y evitar impuestos? Responderemos a todas estas preguntas y muchas más, así que dale a este artículo un «me gusta».
Número uno: cuentas falsas. Aunque Wells Fargo no estuvo tan involucrado en el colapso de 2008 como AIG o Lehman Brothers, creó una reputación de ser un banco estable. Pero eso no duró mucho. En 2016, se reveló que Wells Fargo había creado millones de cuentas de ahorro y cheques fraudulentas en nombre de sus clientes sin su consentimiento. Los clientes de Wells Fargo comenzaron a notar el fraude después de que se les cobraran tarifas anticipadas y recibieran tarjetas de crédito o débito inesperadas. Los informes iniciales culpaban a los trabajadores y gerentes de sucursales individuales por el problema, así como a los incentivos de ventas. Pero luego se descubrió que la presión venía de la alta gerencia para abrir la mayor cantidad de cuentas posible. Es normal vender diferentes productos financieros a tus clientes, pero en este caso, los supervisores presionaban a sus empleados para abrir hasta 1.5 millones de cuentas corrientes y de ahorros y más de medio millón de tarjetas de crédito sin la autorización de los clientes. Los empleados eran alentados a ordenar tarjetas de crédito para clientes preaprobados sin su consentimiento y a usar su propia información de contacto al completar las solicitudes para evitar que los clientes descubrieran el fraude. Los empleados también crearon cuentas falsas de ahorro y cheques, un proceso que a veces implica mover dinero de cuentas legítimas. La creación de estos productos adicionales fue posible gracias a un proceso conocido como «pinning», al establecer el pin del cliente en cuatro ceros, los banqueros podían controlar las cuentas de los clientes y enrolarlos en programas como la banca en línea. ¿Cómo se supone que vamos a confiar en los bancos después de eso? Es por eso que la gente se está volcando hacia las criptomonedas. Wells Fargo fue multado inicialmente con cien millones de dólares en septiembre de 2016 y tuvo que realizar reembolsos por valor de 6.1 millones de dólares debido a tarifas y cargos inapropiados, además de un acuerdo de casi medio millón de dólares por una demanda colectiva de accionistas. Para diciembre de 2018, Wells Fargo ya había pagado 2.3 billones de dólares en acuerdos y órdenes constantes, pero nadie fue a la cárcel. De hecho, los ejecutivos de alto nivel aún lograron obtener sus bonos que valían millones de dólares.
Número dos: pedir dinero prestado durante una alta inflacion. El sistema está diseñado de tal manera que cuanto más rico eres, más fácil es para ti hacerte aún más rico. Y no es porque las personas pobres no tengan otra opción que gastar el dinero que ganan en sus necesidades, mientras que las personas ricas invierten porque simplemente tienen demasiado dinero. Más bien, las personas ricas son menos propensas a incumplir sus préstamos. En 2020, cuando la economía mundial se desplomó, el gobierno distribuyó cheques de estímulo. Finalmente, la Reserva Federal, o el gobierno, hizo algo para mejorar la vida de las personas promedio, no de Wall Street, sino que les dio dinero a las personas comunes. El único problema era que eso es solo lo que parecía en realidad cuando la Reserva Federal inyecta billones de dólares en la economía, sabes que la inflación va a subir como la espuma. No hace falta ser un experto para entender eso, solo los precios de las viviendas subieron más del 20 por ciento. Entonces, si alguien pide prestado mil millones de dólares a tan solo uno por ciento, que es exactamente lo que la Reserva Federal hizo, prestó dinero a las grandes empresas a casi cero por ciento, estas empresas tomaron el dinero y compraron activos y solo esperaron a que la inflación hiciera su trabajo. Piénsalo, por el bien del ejemplo. Digamos que pides prestados cien mil dólares para comprar una casa con una tasa de interés del dos por ciento. Si los precios de las viviendas suben un 20 por ciento al año siguiente, puedes vender esa casa por 120.000 dólares, pagar el préstamo de 100.000 dólares al banco más 2.000 dólares de intereses y habrías ganado 18.000 dólares simplemente esperando a que la inflación haga su trabajo. Imagina por un momento cuando se hace lo mismo con billones de dólares, que es exactamente lo que sucedió en 2020.
Número tres: los bancos ayudan a las personas ricas a evitar impuestos. Cuando escuchas las noticias de que Jeff Bezos tiene un patrimonio neto de 200 mil millones de dólares o Elon Musk tiene un patrimonio neto de 300 mil millones de dólares, debes tener en cuenta que no tienen 200 mil millones de dólares en efectivo guardados en sus cuentas bancarias o en su patio trasero. Tienen esa cantidad de acciones en sus empresas que tienen ese valor. Vender sus acciones no es tan fácil como podría parecer. En primer lugar, tienen que pagar muchos impuestos, que podrían ser del veinte por ciento. Veinte por ciento de cien mil millones de dólares son veinte mil millones de dólares, nadie quiere pagar tanto en impuestos. En segundo lugar, un exceso de acciones de esa empresa en el mercado hará que el precio baje. Entonces, ¿cómo gastas miles de millones de dólares sin vender tus acciones? Los bancos han encontrado una manera para que los multimillonarios lo hagan. Pueden pedir prestado dinero a los bancos con sus activos como garantía. Los bancos les prestarán cientos de millones o incluso miles de millones de dólares para que gasten a una tasa muy baja, como el uno por ciento, para comprar yates lujosos, mansiones, jets privados y coches de lujo. Y pueden pagarles de regreso cuando su empresa paga dividendos o tienes ganancias significativas, o cuando pueden vender algunas de sus acciones en el momento adecuado. Por eso encontramos a multimillonarios como Mark Zuckerberg o Elon Musk que aún toman hipotecas de decenas de millones de dólares, aunque fácilmente podrían permitirse esas casas. ¿Por qué vender tus acciones ahora cuando puedes pedir prestado ese dinero a una tasa muy baja y evitar impuestos? Pero desafortunadamente, los bancos no van a hacer esa excepción para personas comunes como tú y yo.
Número cuatro: ¿cuánta riqueza mundial está oculta en paraísos fiscales? ¿Alguna vez te has preguntado cuánta riqueza se esconde en paraísos fiscales? ¿Crees que son millones de dólares, miles de millones? ¿Qué tal cientos de miles de millones de dólares? Se estima que la riqueza oculta en paraísos fiscales equivale al 10 por ciento del PIB mundial. Eso es más de 8 billones de dólares. ¿Pero por qué demonios alguien ocultaría su dinero en primer lugar? ¿No quieren presumir de ello? ¿Por qué esconderlo cuando puedes gastarlo y tener una vida increíblemente lujosa? Permíteme aclararlo, no es que los criminales estén ocultando su dinero, sino las corporaciones más grandes del mundo, Apple, Microsoft, Google, por nombrar algunas, y las personas que dirigen estas corporaciones. Es una práctica común y 100 legal. Sin embargo, la pregunta es ¿cómo lo hacen? ¿No es la evasión fiscal ilegal? Permíteme explicarte. Digamos que inicias una empresa y todo es perfecto, en el primer año lograste una increíble ganancia de 100 millones de dólares. Felicitaciones, eres un genio. Antes de celebrar tu éxito, el IRS tocará a tu puerta y se llevará 21 millones de dólares de ello, porque el impuesto corporativo en Estados Unidos es del 21 por ciento. Eso es mucho dinero, ¿por qué pagarías tanto dinero al gobierno cuando ganaste ese dinero con tu sangre y sudor? Para ser honesto, eso sigue siendo bajo, porque antes de Trump, la tasa de impuesto corporativo era del 35 por ciento, lo que significa que habrías pagado 35 millones de dólares en impuestos y solo te habrían quedado 65 millones de dólares. Pero eso no es lo único malo. Incluso si decides ir al extranjero y vender tus productos en otro lugar donde la tasa impositiva es más baja que en Estados Unidos, alguien vendrá tras de ti para llevarse su parte de tus ganancias además de los impuestos que pagarás en ese país, y sin importar si eso es justo o injusto, dependiendo de a quién le preguntes, puedes escribir tus opiniones en los comentarios a continuación. Sin embargo, las cosas no son tan malas como parecen. Existe una forma de evitar estos impuestos legalmente. En lugar de declarar 100 millones de dólares de ganancias, se más inteligente al respecto. ¿Qué tal si reduces tus ganancias a solo 30 millones de dólares? Ahora, de repente, en lugar de los 21 millones de dólares, solo tienes que pagar 6.3 millones de dólares. No es tan difícil como parece. Sube a un avión y viaja a la pequeña isla de Bermuda y configura una nueva empresa allí. Es fácil y rápido, y te costará casi nada, excepto una dirección en una pequeña oficina en medio de la nada. Luego, simplemente transfiere todas tus patentes, marcas comerciales y propiedad intelectual de cualquier tipo de tu empresa real que está en Estados Unidos a tu nueva empresa en Bermuda. Entonces, cuando el gobierno venga a cobrar 21 millones de dólares de tus 100 millones de dólares, podrás decir: lo sentimos, hemos licenciado esta tecnología a esta empresa en Bermuda, por lo que tenemos que pagarles 70 millones de dólares, por lo que nos quedan solo 30 millones de dólares. Ahora solo tienes que pagar 6.3 millones de dólares. Tus 70 millones de dólares en Bermuda no pagan impuestos en absoluto porque la tasa impositiva corporativa allí es del cero por ciento. Felicitaciones, has ahorrado 14.7 millones de dólares. Pero, ¿y las ganancias que obtengas en Europa? ¿Se gravarán, verdad? Bueno, escucha esto, configuras una nueva empresa en Irlanda que va a obtener otros 100 millones de dólares. En lugar de pagar el 12.5 por ciento de impuesto corporativo en Irlanda y el 7.5 por ciento restante en Estados Unidos, transfieres esos 100 millones de dólares a una nueva empresa que configuraste en los Países Bajos con una tasa impositiva del cero por ciento a través de un pequeño truco fiscal. Tu empresa holandesa los envía de inmediato nuevamente a tu primera empresa irlandesa, que es simplemente una subsidiaria de tu empresa de Bermuda. Así que el dinero vuelve a Bermuda, donde la tasa impositiva es del cero por ciento. Felicitaciones, has ahorrado millones de dólares nuevamente. Así es como Apple, Google y muchas otras grandes empresas evitan y ocultan su dinero. Puede que no haga una gran diferencia cuando ganas millones de dólares, pero cuando ganas miles de millones de dólares, ahorrar incluso mil millones de dólares marca una gran diferencia. Entonces, cuando los políticos aumentan o disminuyen la tasa de impuesto corporativo, realmente no hace una gran diferencia porque ¿por qué pagar incluso una tasa impositiva del 10 por ciento en Estados Unidos cuando puedes pagar cero impuestos en Bermuda? Y no puedes culparlos por eso porque el objetivo final de cualquier empresa es maximizar las ganancias y no pagar más impuestos.
Sin embargo, cada estrategia tiene sus inconvenientes, incluyendo esta. Tener miles de millones de dólares en paraísos fiscales es genial, pero ¿de qué sirve si no puedes usarlo? Porque si lo traes de vuelta a Estados Unidos, aún tendrás que pagar impuestos sobre él, lo que hace que todo ese esquema sea inútil. Pero, independientemente, tiene sentido cuando Estados Unidos baja su tasa impositiva, traes ese dinero de vuelta e inviertes en Estados Unidos. La tasa impositiva de Estados Unidos era del 35 por ciento, pero cuando Trump la redujo al 21 por ciento en diciembre de 2017, empresas como Apple comenzaron a comprar agresivamente sus acciones porque puedes hacer muchas cosas con cientos de miles de millones de dólares que de repente tienes. Es por eso que las corporaciones comenzaron a tomar diferentes enfoques para evitar impuestos sin una cuenta offshore y de una manera mucho más astuta. Las mayores empresas de Estados Unidos como Boeing, Netflix, Amazon y General Electric no pagan impuestos, o solo pagan un porcentaje extremadamente bajo. De 2008 a 2017, Boeing pagó solo el 8.4 y 54,7 mil millones de dólares de ganancias en 2018. Netflix informó una ganancia de 845 millones de dólares, pero no pagó ningún impuesto en absoluto. La compañía puede realizar grandes inversiones y expandirse drásticamente para obtener una mayor participación en el mercado, de hecho, podría tener que pedir prestado dinero para hacerlo y al final del año informará una pérdida y, cuando informas una pérdida, no solo no pagas impuestos ese año, sino que puedes llevarlo a años futuros, por lo que si vas a obtener una ganancia significativa el próximo año porque obtuviste una gran participación en el mercado, aún puedes deducir la pérdida del año pasado y reducir significativamente tu factura de impuestos, si no evitarlos por completo. Es una práctica común entre las empresas. El código tributario tiene muchos vacíos legales que las empresas usan con frecuencia, como créditos fiscales, depreciación o investigación y desarrollo. Algunas van tan lejos como pagar a sus empleados con acciones para no solo deducirlo de su factura de impuestos, sino porque la empresa puede crear acciones de la nada, por lo que la empresa puede no estar obteniendo ganancias, de hecho, algunas empresas siguen reportando pérdidas año tras año, como Uber, que tiene una capitalización de mercado de 50 mil millones de dólares y genera ingresos de unos pocos miles de millones de dólares, pero la empresa no ha reportado ni un centavo de ganancia, en otras palabras, no ha pagado ni un solo centavo en impuestos, sin embargo, incluso si la capitalización de mercado de Uber supera los 100 mil millones de dólares, aún no tiene que pagar impuestos a menos que informe una ganancia. Es por eso que los multimillonarios esconden su dinero en acciones. Jeff Bezos empezó 2018 con un patrimonio neto de 100 mil millones de dólares y ganó otros 40 mil millones de dólares al final del año y no pagó absolutamente ningún impuesto sobre esos 40 mil millones de dólares adicionales porque su riqueza no es líquida y consiste completamente en acciones de Amazon y solo tiene que pagar impuestos si liquida sus acciones vendiéndolas, pero mientras no lo haga, no tiene que pagar impuestos. Sin embargo, ¿de qué sirve toda esa riqueza si no puedes usarla? Si traes ese dinero de vuelta a Estados Unidos, aún tendrás que pagar impuestos sobre él, lo que hace que todo ese montaje no tenga sentido. Pero de todas formas tiene sentido cuando Estados Unidos baja su tasa impositiva, traes ese dinero de vuelta e inviertes aquí. La tasa impositiva de Estados Unidos era del 35 por ciento, pero cuando Trump la redujo al 21 por ciento en diciembre de 2017, compañías como Apple comenzaron a comprar agresivamente sus acciones porque puedes hacer muchas cosas con cientos de miles de millones de dólares que de repente tienes. Esta es la razón por la cual las corporaciones comenzaron a tener un enfoque diferente para evitar pagar impuestos y de una manera mucho más sutil. Las mayores empresas de Estados Unidos como Boeing, Netflix, Amazon y General Electric no pagan impuestos, o solo pagan un porcentaje extremadamente bajo. De 2008 a 2017, Boeing pagó solo el 8.4 y 54,7 mil millones de dólares de ganancias en 2018. Netflix informó una ganancia de 845 millones de dólares, pero no pagó ningún impuesto en absoluto. La compañía puede realizar una gran inversión y expandirse drásticamente para obtener una mayor participación en el mercado, de hecho, podría tener que pedir prestado dinero para hacerlo y al final del año informa una pérdida y cuando informas una pérdida, no solo no pagas impuestos este año, sino que puedes llevarlo a años futuros, por lo que si tienes una ganancia significativa el próximo año porque obtuviste una gran participación en el mercado, aún puedes deducir tu pérdida del año pasado y reducir significativamente tu factura de impuestos, si no evitarlos por completo. Es una práctica común entre las empresas. El código tributario tiene muchos vacíos legales que las empresas utilizan con frecuencia, como créditos fiscales y depreciación o investigación y desarrollo, algunas incluso pagan a sus empleados con acciones para deducirlas de su factura de impuestos, pero la empresa puede crear acciones de la nada, por lo que la empresa puede no estar obteniendo ganancias, de hecho, algunas empresas siguen reportando pérdidas año tras año, Uber tiene una capitalización de mercado de $ 50 mil millones y genera ingresos de unos pocos miles de millones de dólares, pero la empresa no ha reportado ni un centavo de ganancia, en otras palabras, no ha pagado ni un solo centavo en impuestos, sin embargo, incluso si Uber cotiza más de $ 100 mil millones, aún no tiene que pagar impuestos a menos que informe una ganancia, por eso los multimillonarios ocultan su dinero en acciones. Jeff Bezos empezó 2018 con un patrimonio neto de 100 mil millones y ganó otros 40 mil millones al final del año y no pagó absolutamente ningún impuesto sobre esos 40 mil millones porque su riqueza no es líquida y consiste completamente en acciones de Amazon y solo tiene que pagar impuestos si liquida sus acciones vendiéndolas, pero mientras no las venda, no tiene que pagar impuestos. Pero, ¿de qué sirve toda esa riqueza si no puedes usarla? Esta riqueza solo es papel pero es una manera de pensar, desde el punto de vista opuesto, ¿qué harías con 140 mil millones en efectivo? Mientras tu empresa sigue creciendo, tu riqueza también sigue creciendo, y si quieres conducir un Bentley, volar en un jet privado o viajar por el mundo y alojarte en los hoteles más caros, solo usa el dinero de la empresa y luego dedúcelo como un gasto de negocios y reduce aún más tus impuestos. Cuando los políticos hablan de aumentar los impuestos a los ricos, se refieren a médicos, abogados e ingenieros que trabajan duro para ganar cientos de miles, si no millones de dólares, y no a los verdaderamente ricos que siempre encuentran lagunas en estos recortes de impuestos para evitar todos los impuestos. En realidad, el verdadero ganador de esta fiesta fue Amazon, por ejemplo, Amazon comenzó 2020 con un valor de mercado de $ 920 mil millones y hasta ahora ha agregado $ 330 mil millones a su valor de mercado y no ha pagado absolutamente ningún impuesto sobre esos $ 330 mil millones adicionales. Aquí está la razón por la cual las empresas de la lista Fortune 5000 aprendieron de esta lección y ahora la mayoría de las empresas gastan su dinero para expandirse cada vez más, en lugar de reportar una ganancia y pagar impuestos sobre ella. Y al no informar una ganancia, no tienen que pagar impuestos, lo mejor que pueden hacer es gastar ese dinero o reinvertirlo en su empresa para expandirse.
Hablemos ahora de las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito son armas nucleares de los bancos. El 70 por ciento de los estadounidenses que tienen deudas de tarjetas de crédito admiten que no pueden pagarlas este año. Piénsalo por un momento, tu deuda de tarjeta de crédito no es como una hipoteca, no es 3.5 al año, sería más bien 20 por ciento. Si no puedes pagar tu deuda de tarjeta de crédito a tiempo ahora, ¿qué te hace pensar que podrás hacerlo en unos meses cuando esa deuda haya crecido mucho más? En otras palabras, el 70 por ciento de los estadounidenses están a
