Los costos ocultos son los que realmente te afectan: costos de cierre, impuestos, costos de muebles, gastos mensuales nuevos como gas, agua, basura, y qué pasa con las tasas de interés y por qué los precios de las casas están subiendo cien mil dólares por encima del precio de venta. ¿Qué significa todo esto para mí y, lo que es aún más importante, por qué demonios se fue Joe?, pero me alegra que haya vuelto.
¡Hola a todos! Mi nombre es Nolan o el profesor G, como me llaman mis estudiantes. Soy profesor universitario y estoy emocionado de compartir este tema con ustedes hoy. En este video, les mostraré cómo mi esposa y yo presupuestamos para nuestra primera casa y en qué deberíamos haber presupuestado. Les daré todos los detalles, todos los gastos a tener en cuenta y qué pensar al armar su presupuesto, porque hay muchas cosas de las que nadie habla.
Antes de comenzar a presupuestar para esta casa, es importante que comprendas todos los gastos que conlleva, ya que va mucho más allá del precio de compra de la vivienda. El mayor costo inicial será el pago inicial. La FHA solo requiere un pago inicial del 3,5% para los prestatarios con una puntuación de crédito de 580 o superior. Los prestatarios con puntuaciones de crédito tan bajas como 500 pueden calificar para un préstamo de la FHA con un pago inicial del 10%. Hay beneficios para aquellos de ustedes que pueden hacer un pago inicial del 20% o más, pero hablaremos de eso más adelante. En resumen, para una casa de 500.000 dólares, el pago inicial mínimo es de 17.500 dólares, y este costo se paga por adelantado con un cheque de caja.
Una de las cosas más importantes de las que nadie habla son los costos de cierre, ya que es otra cosa de la que tendrás que hacerte cargo. Según lo que he visto al comprar mi casa y mirar propiedades en alquiler, los costos de cierre suelen ser del 3 al 5% del precio total de compra de la casa. Siguiendo nuestro ejemplo anterior, eso nos lleva a unos 35.000 dólares que tendrás que pagar por adelantado.
La última inyección de efectivo que mucha gente no tiene en cuenta hasta tal vez al final cuando están a punto de hacer esta compra es que realmente debes amueblar esta casa. La mayoría de las personas vienen de un apartamento o de la casa de sus padres, donde ya tenían electrodomésticos grandes, como refrigeradores, lavadoras y secadoras, y otras cosas como sofás, camas y mesas. Especialmente si vienes de un apartamento, es probable que tengas cosas más pequeñas que se ajusten a ese tamaño. Pero ahora, al mudarte a una casa, el espacio es un poco más grande y tal vez ese mobiliario no sea el adecuado. Para una casa de 500.000 dólares, sugeriría que presupuestes 50.000 dólares para el pago inicial que necesitarás en cuanto te mudes a esa casa.
Ahora que tenemos el costo inicial, es muy importante porque ese será tu objetivo de ahorro para poder comenzar a buscar esta casa. Pero ese no es el único costo que debes considerar. A continuación, debes entender lo que puedes permitirte mensualmente en forma de hipoteca y qué se incluye realmente en la hipoteca.
Entonces, ¿cómo se calcula la hipoteca? Para calcular el pago de esta casa, tomas el precio de compra, lo divides por 12 porque hay 12 meses en un año, y divides ese número por 30 porque generalmente obtendrás una hipoteca a 30 años. Esa es la primera parte de la ecuación. Luego debes sumar la tasa de interés, y aquí es donde muchas personas enloquecen porque la tasa de interés está subiendo tanto que está excluyendo a las personas de poder comprar estas casas. No parece mucho, pero una tasa de interés del 3% versus una tasa de interés del 4% puede cambiar tu pago en quinientos dólares al mes.
Cuando hagas cálculos para agregar esta tasa de interés, en realidad es más complicado de lo que parece, por lo que hay muchas herramientas en línea que puedes utilizar para determinar cómo será ese pago. A mí me gusta usar la calculadora de hipotecas en businessinsider.com. Recuerda que en esta ecuación se incluye la cantidad que planeas pagar como pago inicial. Por eso comencé este video explicándote que el pago inicial no es solo el pago inicial en sí, también tendrás que pagar los costos de cierre y amueblar la casa. Entonces no es tan fácil como decir que pondrás cinco mil dólares adicionales, ya que podrías estar quitándole ese dinero a algo más que necesita ser pagado. Ten eso en cuenta. Para una casa de 500.000 dólares con un pago inicial del 3,5% y una tasa de interés del 5%, el pago mensual será de unos 2.590 dólares.
Ahora, eso no es todo. A continuación, vienen los impuestos. Sin importar dónde vivas, habrá impuestos a la propiedad, pero el monto del impuesto varía según varios factores, como la ciudad o el condado en el que te encuentres y la antigüedad de la casa. Por lo general, cuanto más nueva sea la casa, más altos serán los impuestos. El monto que pagas se basa en un porcentaje del valor de la propiedad, que puede cambiar de un año a otro. Si viviéramos en Anaheim, California, la tasa promedio sería del 0,69%, lo que equivale a 3.450 dólares al año o 287,50 dólares al mes, sumados a los 2.590 dólares anteriores, lo que da un total de 2.877,66 dólares al mes.
Desafortunadamente, eso no es el final de la ecuación. A continuación, viene el seguro y hay dos tipos de seguros aquí. Primero está el seguro de propietarios de viviendas o seguro de responsabilidad civil que todos necesitan. Esto cubre cosas como robo, incendio o desastres naturales que puedan ocurrir en tu propiedad. Definitivamente necesitas este seguro, ya que sería devastador perder tu casa, que es una inversión tan grande. Este pago de seguro no es tan caro como pensaba. En California, el costo es de aproximadamente 50 a 75 dólares al mes.
El otro tipo de seguro es el PMI o seguro hipotecario privado. Este es el costo adicional que se agrega a tu préstamo hipotecario si pones menos del 20% de pago inicial. Es un gasto extra que disminuye el riesgo para las personas que te otorgan ese préstamo en caso de que no lo pagues. Desafortunadamente, este dinero no se destina al capital, es simplemente dinero extra que pagas cada mes. Para una casa que cuesta 500.000 dólares, un pago inicial del 20% sería de cien mil dólares. No muchas personas tienen cien mil dólares guardados para el pago inicial, además de los costos de cierre y el mobiliario. Muy raramente las personas logran tener un 20%. Si lo logras, te ahorrarías este gasto del PMI. Por lo general, el PMI representa entre el 0,5% y el 1% anual del préstamo. Para nuestra casa de quinientos mil dólares, esto sería aproximadamente tres mil setecientos cincuenta dólares al año, o trescientos doce dólares al mes, lo que llevaría nuestro total mensual a tres mil doscientos cuarenta dólares y dieciséis centavos.
Y eso es todo para calcular la ecuación hipotecaria. Sin embargo, hay otras cosas que debes considerar cuando te mudes a esta casa, como que la electricidad, el gas, el agua y la basura serán más caros de lo que pagas actualmente. Por lo tanto, debes considerar eso también en el presupuesto. En cuanto a los gastos principales y las cosas en las que realmente necesitas tener un buen control, ahora comprendes qué podrías establecer como objetivo en este presupuesto. Usando el ejemplo que he mencionado en el video todo el tiempo, necesitaríamos haber ahorrado al menos cincuenta mil dólares, y después de eso, cada mes serían aproximadamente treinta y dos mil dólares en hipoteca. Ahora que conoces estos números reales basados en una casa de quinientos mil dólares, puedes decidir si es algo factible para ti o si deberíamos reducirlo a cuatrocientos mil o subirlo a seiscientos mil. Al menos tienes un punto de partida. Para crear un presupuesto específico y personalizado para ti, te recomendaría ver este video detallado paso a paso.
