La cuestión de si debes comprar un coche o arrendarlo resulta sorprendentemente controvertida. Por un lado, está la idea de que comprar un coche es la mejor opción porque significa que obtienes la propiedad total del vehículo y resulta más económico a largo plazo. Por otro lado, puede pensar que arrendar es una buena idea porque significa que pagas mucho menos mensualmente y puedes conducir un coche nuevo después de hacer un análisis exhaustivo y calcular todos los costos. Me sorprendió mucho lo que descubrí y la diferencia en ahorros entre lo que te ofrece un concesionario de coches y lo que realmente resulta ser la opción más económica. En este artículo vamos a tratar cuatro de las principales formas de adquirir un coche, cuál es la más barata y, por último, los factores psicológicos a tener en cuenta.
Parte 1: ¿Cuáles son las principales opciones?
La primera forma de adquirir un coche es comprándolo directamente, pagando el precio total el primer día y sin preocuparte por pagos o intereses a futuro. Es bastante sencillo. La segunda forma de comprar un coche es a través de financiación, llamada «higher purchase» en el Reino Unido. Funciona de manera similar a un préstamo personal. Pagas un depósito, tomas prestada la cantidad restante a un tipo de interés determinado durante un período acordado, digamos tres años. Durante esos tres años, haces pagos mensuales y, al finalizar el período, ya eres propietario del coche. La tercera opción es arrendar, que es esencialmente como alquilar. Haces pagos mensuales para usar el coche y al final del contrato devuelves el coche. Los pagos mensuales se calculan de manera ligeramente diferente que en la opción de financiación. En la financiación, estás pagando el valor total del coche porque serás propietario del coche al final. En el caso del arrendamiento, solo estás pagando una parte del coche, la que se deprecia durante el tiempo que lo tienes. Luego divides esa cantidad en pagos mensuales y añades algunas tasas adicionales. La cuarta opción es PCP. En este caso, estableces un período de acuerdo, pagas un depósito y la empresa te proporciona un valor final para el coche y cuánto valdrá al final del contrato. Estos se restan del costo del coche para calcular cuánto será el préstamo y cuánto pagarás mensualmente. Al final del contrato, tienes algunas opciones: puedes decidir si quieres quedarte con el coche y pagar ese valor final, si quieres devolver el coche o si quieres utilizar ese valor final para hacer un intercambio con otro coche.
Parte 2: Implicaciones financieras y costos
Para comparar de manera justa, hice este análisis utilizando un coche familiar de tamaño medio, el Audi A3, con un precio de 30.000 libras. ¿Por qué elegí este coche? Porque la sala de exposición está cerca de mí, así que pude ir y verificar todos mis números y recabar información durante tres horas en una tarde de sábado para ayudarte. Solo como nota, para cada una de estas opciones estoy utilizando un depósito del 15%, es decir, 4.500 libras, y un período de tres años para hacerlo lo más parecido posible.
La primera opción de financiamiento que discutimos es el higher purchase. Hice un depósito y la tasa de interés que me citaron fue un poco inferior al 11%, lo que hace que mis pagos mensuales para un período de tres años sean de 810 libras al mes. Esto significa que el precio total que pagaré por el coche al final del contrato será poco menos de 34.000 libras y en este punto ya seré el propietario del coche. Supongamos ahora que quiero vender el coche. Si examino los precios comparables en el mercado, puedo obtener 16.000 libras por el coche en línea en el mercado de segunda mano. Este coche, con tres años de antigüedad, se está vendiendo por un precio bastante más alto, más de 20.000 libras, pero no creo que sea una representación precisa de lo que podré obtener por el coche dentro de tres años, ya que los precios de los coches de segunda mano están subiendo mucho últimamente y no creo que esto continúe durante los próximos tres años. Creo que esta burbuja explotará antes de eso. Si vendiera el coche por esa cantidad, me habría costado aproximadamente 17.500 libras tener el coche durante tres años.
La siguiente opción que mencionamos es comprar un coche mediante un arrendamiento. Si hago el mismo depósito, los pagos mensuales serían de 345 libras al mes, mucho menos que en la opción de financiamiento, porque se calcula de manera diferente y no hay intereses. En este caso, tener el coche durante tres años me habría costado alrededor de 17.000 libras. A veces tienes la opción de comprar el coche al final del período, pero esto no está garantizado y no sabrás cuánto te dará el concesionario por ese coche hasta los últimos meses del contrato de arrendamiento. Por otro lado, tenemos la opción de PCP, que es la más popular y la que la mayoría de la gente escoge. Una de las razones es porque el concesionario de coches te anima a tomar esta opción, ya que es la más lucrativa para ellos. Sin embargo, puede que no sea la mejor opción para ti si solo lo miras desde una perspectiva de costos totales. Hagamos los cálculos con el mismo depósito. El valor que dijeron que tendrá este coche en tres años es de 15.000 libras. Con base en mi depósito, el valor preacordado del coche de 15.000 libras y una tasa de interés ligeramente inferior al 11%, mi pago mensual sería de 453 libras. Si al final del contrato decido devolver el coche, tenerlo tres años me habría costado aproximadamente 21.000 libras. Si, en cambio, decido quedarme con el coche y pagar el saldo final de 15.000 libras, me habría costado 36.000 libras en total. Si observamos los números, vemos que si hubiera elegido la opción de arrendamiento, habría sido mejor que la opción de PCP si devuelvo el coche al final del contrato. Me habría ahorrado casi 4.000 libras. El concesionario de coches te ofrece la opción de PCP porque es la más lucrativa para ellos. Ganarían dinero contigo y te animarían a quedarte y, cuando finalice el contrato, a actualizar tu coche y hacer un intercambio, para que sigan ganando dinero contigo. También tratarían de manipular los números utilizando contribuciones de los concesionarios o cambiando ligeramente el depósito para intentar que elijas la opción de PCP. En algunos casos, puede que esa sea la mejor opción para ti, puede que sea mejor porque estás obteniendo un coche que mantiene su valor y porque quieres más flexibilidad, pero también es importante hacer el cálculo teniendo en cuenta el costo total del coche en su conjunto.
Parte 3: Otros factores a considerar
Hay otros factores a considerar, como los factores psicológicos. Si eres alguien que tiende a conservar los coches durante mucho tiempo, elegir la opción de financiamiento significa que podrás pagar tu coche y luego no tendrás el estrés de tener que cumplir con tus pagos mensuales y serás el propietario total del coche, lo que te permite hacer lo que quieras con él. Puedes conducirlo todo lo que quieras. Sin embargo, debes tener en cuenta que los costos de mantenimiento recaen en ti y estos costos suelen aumentar a medida que tienes el coche durante más tiempo. Por otro lado, elegir la opción de arrendamiento o PCP significa que puedes tener un coche más nuevo con pagos mensuales más bajos y cambiar tu coche con más frecuencia sin preocuparte por si podrás vender el coche en el futuro y por cuánto. Tampoco tendrás que preocuparte por el mantenimiento continuo si cambias de coche antes de que expire la garantía, que suele ser alrededor de los tres años. Sin embargo, debes mantener el coche en perfectas condiciones, de lo contrario, te cobrarán un extra cuando lo devuelvas. También hay restricciones en el PCP o arrendamiento en cuanto a los cambios que puedes hacer en el coche y en el número de millas que puedes recorrer. Si excedes esa restricción de millas, incurrirás en un costo adicional por milla.
En conclusión, si tienes el dinero para comprar un coche directamente, en mi opinión, esta es una opción sólida donde no tienes el estrés de los pagos mensuales. A menos que sepas mucho de coches y puedas venderlos con ganancias, podría ser mejor opción comprar un coche de segunda mano de dos a tres años de antigüedad que ya haya depreciado considerablemente a costa de otra persona. Espero que este artículo te haya dado algunas ideas sobre qué considerar y cómo hacer los cálculos por ti mismo para decidir qué opción tomar. Este análisis se ha realizado suponiendo que estás comprando un coche como individuo, no como empresa o a través de un negocio. Si este contenido te ha sido útil, por favor, compártelo. La importancia de la educación financiera y la alfabetización financiera es muy relevante. También me encantaría saber cómo adquiriste tu coche actual o cómo estás pensando en adquirir tu próximo coche. Gracias por leer y nos vemos en mi próximo artículo.
