El transporte es uno de los generadores de riqueza más significativos y, con la persona promedio gastando entre el 15 y el 20 por ciento de sus ingresos anuales en él, se ubica entre los tres gastos más importantes en nuestra vida diaria. Con los precios de los coches nuevos y de segunda mano en aumento, una pregunta importante a considerar es cuál es la forma más eficiente de comprar un coche y qué pautas podemos seguir para asegurarnos de no pagar más de lo que podemos permitir. En este artículo veremos las principales reglas o pautas a tener en cuenta al comprar un coche y cuánto deberíamos gastar en función de nuestro salario. También compartiré mi enfoque personal y cómo lo estoy llevando a cabo.
Regla del 25 al 35
Este método se trata de equilibrar tu amor por los coches, si lo tienes, con tus otras necesidades económicas. Si eres más del tipo ahorrativo o tal vez estás empezando tu propio viaje de propiedad de un coche, según este enfoque, deberías apuntar al extremo inferior del 25% de tu salario anual libre de impuestos, es decir, tu ingreso bruto. Por otro lado, si comprar un coche está en lo alto de tus prioridades y estás dispuesto a reducir otros gastos para acomodarlo, es posible que puedas aumentar tu presupuesto hasta el 35% de tus ingresos anuales. Esto significa que aquellos que ganan 40.000 al año pueden esperar gastar entre 10.000 y 14.000 € con estos límites en mente en un coche nuevo. Si ganas 60.000 al año, estarías mirando un precio que oscila entre los 15.000 y los 21.000 €. Y si tu salario es de 100.000 al año, el punto ideal para la compra de un coche nuevo se sitúa entre los 25.000 y los 35.000 €. Esta regla no es definitiva, pero es una guía para evitar excederse si tienes otros compromisos económicos o prefieres destinar tus fondos a otros placeres de la vida. Mi recomendación sería apuntar más hacia el extremo inferior si sigues este enfoque.
Regla del 24 al 10
Esta estrategia es simple pero efectiva a la hora de tomar una decisión inteligente de compra de coche. El 20 se refiere al pago inicial que debes hacer por tu coche. Supongamos que estás interesado en un coche de 30.000 €, eso significa que 6.000 € deberían ser tu pago inicial. Si no puedes permitirte esos 6.000 €, tendrás que buscar un coche más barato que esté por debajo de ese rango y que puedas permitirte pagar el 20% del precio del coche. El 4 representa el plazo del préstamo para el coche. En pocas palabras, debes tratar de pagar el préstamo en un plazo no superior a cuatro años, es decir, 48 meses. Esto te ayudará a reducir la cantidad de intereses que pagarás durante el plazo del préstamo y te asegurará que no te encuentres con un valor de préstamo mayor al valor del coche, es decir, que no termines debiendo más de lo que el coche vale. Por último, el 10 es la porción de tus ingresos mensuales totales que deberías destinar a los gastos relacionados con el coche. Esto incluye no solo el pago mensual del coche, sino también cosas como el mantenimiento y el seguro. Supongamos que ganas 60.000 al año, lo que equivale a unos 5.000 al mes. Siguiendo la regla del 24 al 10, tus gastos relacionados con el coche no deberían superar los 500 al mes. Para ilustrar cómo funciona esto, consideremos dos escenarios: uno común en el que mucha gente cae y otro que sigue estrictamente la regla del 24 al 10.
Escenario 1: Digamos que encuentras un coche que te encanta a un precio de 25.000 €. No haces un pago inicial, así que financias la cantidad total. Supongamos que el préstamo tiene una tasa de interés ligeramente inferior al 8% pero, en lugar de optar por un préstamo a cuatro años, decides alargarlo a cinco años, es decir, 60 meses. Esto significa que tu pago mensual por el coche sería de poco más de 500 €, lo que lleva el costo total del coche, la cantidad que pagarás en cinco años, a más de 30.000 €. Y más de 5.000 € de esa cantidad se destinará únicamente a intereses.
Escenario 2: Ahora supongamos que sigues la regla del 24 al 10. Compras el mismo coche de 25.000 € y esta vez haces un pago inicial del 20%, es decir, 5.000 €. La tasa de interés es la misma, así que podemos compararlos directamente. Decides optar por un préstamo a cuatro años, es decir, 48 meses, y tus pagos mensuales ahora serían incluso inferiores, 488 € al mes. Pero lo más importante es que el costo total que pagarás en intereses durante el plazo del préstamo, en lugar de más de 5.400 €, sería de solo 3.400 €. Esto supone un ahorro de casi 2.000 €. Si miramos el impacto total, el costo total del coche siguiendo la regla del 24 al 10 es de poco menos de 28.500 €, en comparación con los más de 30.000 € que pagarías si no siguieras esta regla. Así que ahorrarías siguiendo la regla del 24 al 10 o una variación de la misma.
Enfoque en efectivo
Uno de los beneficios de comprar un coche directamente en efectivo es que te ahorras por completo la necesidad de financiamiento, evitando pagar cualquier tipo de interés. Suena simple, pero dependiendo del coche que estés comprando, este enfoque requiere una gran cantidad de dinero por adelantado, lo que puede agotar tus ahorros o tu fondo de emergencia. Además, la realidad para muchas personas es que no tienen 25.000 € en su cuenta bancaria listos para gastar en un coche. Por lo tanto, existe una alternativa intermedia que sigue los principios de la prudencia financiera, y esta es comprar un coche de segunda mano directamente con el dinero que habrías destinado a un pago inicial para un coche nuevo. Refiriéndonos al escenario anterior, esto significaría gastar 5.000 € en un coche directamente. Sí, el coche que obtienes por 5.000 € puede que no sea nada especial o el último modelo, pero recuerda que se trata de entender los sacrificios y los beneficios de la gratificación aplazada. Si consideramos los posibles beneficios de un coche de segunda mano durante un período de cuatro años, que es el mismo período de tiempo que vimos con la regla del 24 al 10, si hubieras estado pagando 488 € al mes por un coche nuevo durante cuatro años, habrías pagado un total de 28.000 €. En cambio, si usas 5.000 € para comprar un coche de segunda mano directamente y, por complejidad, asumamos que el resto del dinero que habrías pagado en tu cuota mensual del coche lo guardaste, al final del cuarto año habrías ahorrado lo suficiente como para poder comprar un coche de 23.000 € en efectivo. De nuevo, eliminando la necesidad de financiamiento. En resumen, al gastar menos ahora, tienes el potencial de poder permitirte más en el futuro, al mismo tiempo que pagas menos en concepto de intereses y minimizas tu exposición a la deuda.
Mi enfoque personal
En mi caso, estoy optando por la gratificación aplazada y el ahorro. En algunos casos, como en mi experiencia personal, la mejor decisión es optar por no tener coche en absoluto. Descubrí que no tener un coche en este momento es la opción más rentable para mí. Hice los cálculos y descubrí que tomar un taxi o un Uber cada vez que necesitaba un coche resultaba más rentable que los costos asociados con el arrendamiento, el financiamiento o la compra de un coche en este momento. Además, los costos de combustible, seguro, mantenimiento, etc., también influyen. Prefiero gastar ese dinero que ahorro al no tener un coche en aspectos de mi vida que ofrecen un mayor valor o que tienen un impacto positivo en mi situación financiera. Esto significa gastar en conveniencia, externalizar tareas y reinvertir los fondos de una manera que, cuando llegue el día en que comprar un coche sea una prioridad, esto no afecte otras cosas que también quiero hacer. Cuando se trata de estos números, obviamente, como todo, son pautas generales y todo depende de cuán importante sea comprar un coche en tu vida y cómo quieras presupuestarlo. Pero algo que debes tener en cuenta es que si vas a comprar un coche en un concesionario, ellos jugarán con los números todo lo que puedan para que tus pagos mensuales se ajusten a tu presupuesto, sea cual sea. Nunca te dirán cuánto pagas en total por el coche cuando calculas todos los costos y tarifas, ni el costo total de vida del coche. Es algo que debes hacer por ti mismo, independientemente de cuál de las reglas o pautas estés siguiendo. Tengo un video completo sobre cómo calcular la propiedad total y qué buscar si optas por el leasing, así que te remito a él. Lo enlazaré aquí para que puedas consultarlo.
