Muchos de ustedes han preguntado acerca de cómo establecer financieramente a sus hijos, lo cual es muy admirable. La pregunta más reciente viene de Ken, quien preguntó: «Recientemente abrí una cuenta custodia para mis dos hijos y están muy entusiasmados por comenzar una cartera de inversión. ¿En qué fondos cotizados en bolsa (ETFs) o inversiones deberían invertir?». Muy buena pregunta, y estoy seguro de que también se preguntan cómo pueden establecer a sus hijos, qué tipo de entidad, cuenta o plataforma deberían usar y cuál sería la estrategia más sólida para asegurarles un futuro financiero.
En este artículo, les daré tres formas de establecer a sus hijos para la libertad financiera. Las tres formas de esta lista son fantásticas y se pueden y se deben hacer las tres, pero mi favorita en esta lista es comenzar con un sólido plan de ahorro para la universidad. Incluso si no creen que necesariamente necesitan ir a la universidad, esta aún puede ser una forma óptima de ayuda financiera ventajosa en materia de impuestos para iniciar su vida. Incluso si deciden no usarlo para la universidad, podrán transferirlo a una cuenta de jubilación que podría convertirse en más de 2.5 millones de dólares para cuando se jubilen, sin que ellos ni ustedes añadan otro dólar después de que cumplan los 18 años.
Siendo profesor universitario, veo el valor de tener un título universitario y como he consultado con varias compañías Fortune 500 en roles estratégicos, he visto las decisiones de contratación que vienen de las altas esferas. Aunque los titulares de noticias hacen parecer que un título universitario vale cada vez menos en estos días, sigue siendo una forma de credibilidad que las empresas de primer nivel desean ver, no tanto por las habilidades técnicas, ya que la mayoría puede aprender estas cosas en YouTube u otras plataformas, sino por las habilidades sociales y la perseverancia necesarias para completar un título universitario.
Ahora, obviamente sabemos que la universidad es cara y con la inflación, solo va a seguir siendo más cara. La forma más óptima de ahorrar para la universidad de sus hijos es a través de algo llamado un plan 529. Los planes 529 son cuentas con ventajas fiscales que permiten gastar dinero en gastos educativos calificados. Estos planes a menudo se llaman planes de ahorro para la universidad 529, pero también se aplican a gastos de educación preescolar a secundaria. Los gastos calificados incluyen matrícula, hospedaje y libros.
El dinero que se deposita en un plan 529 son dólares después de impuestos, sin embargo, esos dólares crecerán libres de impuestos, muy similar a una cuenta de jubilación Roth. Los planes 529 vienen en dos variantes: planes con una tasa fija y planes de ahorro que permiten invertir en diferentes fondos y obtener un rendimiento variable. Los planes con una tasa fija le permiten calcular desde el primer día cuál será su rentabilidad, mientras que los planes que permiten la inversión en fondos dependen más de las fluctuaciones del mercado de valores.
En 2023, el límite de contribución anual al plan 529 es de 17.000 dólares por persona, lo que significa que una pareja puede dar 34.000 dólares al año si lo desean. Cualquier dinero o propiedad, incluidas las contribuciones al plan 529, que ustedes den a alguien probablemente se considerará un regalo por parte del IRS. Afortunadamente, existe una exclusión de impuestos sobre donaciones anuales de 17.000 dólares por receptor. Los beneficiarios del fondo no tienen que comenzar a usarlo en un momento determinado, no tienen que usarlo justo cuando cumplan 18 años. Por lo tanto, si les toma un par de años decidir si quieren ir a la universidad, ese dinero estará esperándolos y si no usan todo, pueden transferir ese dinero que no se usó al próximo beneficiario, como un hermano menor.
En una guía muy útil del inversor universitario Robert Farrington se ofrecen varios enlaces y guías para ayudarles a encontrar el mejor lugar para establecerlo. Vincularé esto en la descripción de abajo para ustedes. Este mapa aquí es muy útil, ya que pueden hacer clic en el estado en el que se encuentran y les dará recursos para su ubicación. Los planes 529 se pueden comprar directamente desde el estado u organización que patrocina el plan o configurar a través de un corredor. En la mayoría de los casos, tiene sentido configurar su plan directamente, pero si lo desean, pueden configurar un corredor confiable como Vanguard y simplemente establecer un plan 529 allí.
Antes de decirles en qué deben invertir dentro del plan 529, en cuanto a qué fondos o acciones comprar para ayudar a que crezcan y obtener un crecimiento óptimo, hay una nueva revelación que acaba de suceder y que comenzará en 2024. La Ley Segura 2.0 cambió las reglas para los planes 529. A partir de 2024, la nueva disposición permite transferir hasta un total de 35.000 dólares de por vida desde un plan 529 a una cuenta de jubilación Roth establecida a nombre del beneficiario. Para mí, esto cambia literalmente todo. Aunque soy profesor universitario, no estoy necesariamente convencido de que todos necesiten ir a la universidad. Por lo tanto, cuando tenga hijos, quiero establecerlos de la manera más inteligente posible. Siempre pensé que podría haber una posibilidad de que tal vez no fueran a la universidad, así que quería hacer algo diferente. Lo que esto les permite hacer es poder ahorrar para la universidad si deciden seguir ese camino, pero si no lo hacen, pueden tomar 35.000 de eso y ponerlo en una cuenta de jubilación Roth para ellos y, como dije al principio del video, si nunca aportan otro dólar y ellos tampoco, eso los llevaría a tener 2.5 millones de dólares a los 65 años, totalmente libres de impuestos.
Ahora bien, en cuanto a qué invertir dentro del plan 529, los fondos disponibles tienen un poco más de gastos en comparación con las inversiones regulares en ETF. Pero con el interés compuesto y los ahorros fiscales, valdrá la pena. Al seleccionar un fondo, la mayoría de los planes 529 tienen un Fondo de fecha objetivo o de inscripción objetivo, donde elegirían el año en que es probable que su hijo se matricule en la universidad. Este plan es similar a un fondo de fecha objetivo para la jubilación, donde la idea es tener una mayor concentración de acciones e inversiones más arriesgadas a medida que se alejan de la jubilación o de la inscripción en la universidad para obtener un crecimiento óptimo. …
Recuerden no complicar demasiado todas estas cosas. Cualquier cantidad de dinero que ahorren será mejor que cero dólares. Y antes de pasar a las otras dos formas en esta lista, estoy emocionado de haberme asociado con el patrocinador de este video, nordpass, ya que ofrecen seguridad en la vida cotidiana, lo cual es aún más importante. Nordpass es un administrador de contraseñas seguro que utiliza cifrado de extremo a extremo para proteger sus contraseñas. Dado que la mayoría de nuestras vidas en estos días implican ingresar al menos una contraseña al día, siempre estamos vulnerables. Este es un gran producto tanto para ustedes personalmente como para su equipo en su negocio. Nordpass les permite almacenar de forma segura su información crítica, recibir alertas en tiempo real sobre violaciones de seguridad, automatizar y simplificar sus vidas y les brinda una compartición segura para compartir el acceso entre equipos y facilitar la colaboración. Vean nordpass business en acción ahora, con una prueba gratuita de tres meses, el enlace lo encontrarán abajo en mi descripción y con el código «Professor G pass». Ahora, volvamos a lo nuestro y a mi segunda opción para establecer a sus hijos de por vida.
La segunda forma es comenzar con una cuenta de Roth IRA desde el principio. Esto me gusta un poco más que el plan 529 porque…
Por último, la opción número uno para establecer a sus hijos financieramente para siempre es asegurarse de que sus finanzas estén en orden. Si hacen todo el trabajo para establecer la cuenta de sus hijos, pero aún están gravemente endeudados con tarjetas de crédito u otras deudas o no tienen un plan de jubilación para ustedes mismos, solo serán una carga para ellos a lo largo de su vida y más adelante en la vida. Ayudar a su hijo a ir a la universidad o ayudarlos con su jubilación es increíble, pero eso está a 30, 60 años en el futuro, centrémonos en hoy y en los próximos cinco años. En este video les muestro la forma más óptima de ahorrar e invertir, y si ya conocen eso pero quieren retirarse más rápido, vean este video para saber qué inversiones irán en una cuenta Roth IRA en comparación con una cuenta de corretaje, ya que la mayoría de las personas lo están haciendo mal y están perdiendo mucho dinero por ello. Y recuerden revisar nordpass con la prueba gratuita de tres meses, el enlace está en la descripción.
