Desde temprana edad, nos enseñan a seguir cierto camino: ir a la escuela, sacar buenas notas, conseguir un buen trabajo, ascender. Pero después de lograr estos hitos, ¿qué viene después? ¿Qué deberías hacer con el dinero que has ganado? Parece que el enfoque en la guía financiera desaparece después de conseguir un buen trabajo. Cuando llega el día de pago, hay muchos consejos contradictorios sobre dónde debes poner tu dinero y en qué orden. ¿Pagas tus deudas primero? ¿Ahorras? ¿Inviertes? Continuamente tenemos miedo de tomar decisiones equivocadas. Entonces, ¿cuál es el orden óptimo para invertir tu dinero? En este video, te voy a compartir lo que personalmente creo que es el orden más óptimo para invertir tu dinero y prepararte para el futuro.
1. Construye una red de seguridad antes de invertir en el mercado de valores
Antes de invertir en el mercado de valores, en bienes raíces o en equipos para tu nuevo negocio, debes tener una red de seguridad. Esta es la primera cosa en la que debes enfocarte antes de hacer cualquier otra cosa. Ahorra el equivalente a un mes de gastos y colócalo en una cuenta de ahorro de alto interés, donde puedas acceder fácilmente a él sin pagar comisiones. Quiero aclarar algo aquí: desde el punto de vista financiero, sería mejor pagar tus deudas antes de ahorrar para un fondo de emergencia. Sin embargo, ser óptimo matemáticamente no es lo mismo que ser óptimo psicológicamente. La tranquilidad psicológica de tener un pequeño fondo de emergencia y saber que no tendrás que endeudarte para pagar un gasto inesperado te libera de mucho estrés adicional. Este fondo de emergencia debe mantenerse aparte, olvidándolo. Empieza con el equivalente a un mes de gastos. Esto cubrirá la mayoría de las emergencias pequeñas y puedes considerar añadir más dinero después de realizar el siguiente paso, que es pagar tus deudas con altos intereses.
2. Paga tus deudas con altos intereses
La mayoría de los adultos tienen deudas y la hemos aceptado como algo normal. Es posible que hayamos comprado un coche nuevo cuando podríamos haber comprado uno usado, o que hayamos comprado algo innecesario para impresionar a personas que ni siquiera nos gustan. Uno de los mayores problemas con la deuda es que limita tus ingresos mensuales. Si tienes deudas con altos intereses que se están comiendo tus ingresos, esto restringe en gran medida la cantidad que puedes ahorrar y lo que puedes hacer en general. En lugar de preocuparte por planificar comidas o reducir costes en otros lugares, este es el lugar donde darás el mayor paso hacia la libertad financiera. ¿Qué es una deuda con alto interés? Yo definiría una deuda con alto interés como todo aquello que supere el 8% de interés. Algunas personas dicen 6% y otras dicen 10%, pero yo elijo 8% porque históricamente se puede esperar ganar alrededor del 10% anual invirtiendo en el mercado de valores, ajustando esto por la inflación sería alrededor del 8%. Por eso, para mí cualquier deuda que supere lo que podrías ganar en el mercado de valores sería una deuda con alto interés. ¿Y qué pasa con las hipotecas u otros préstamos más pequeños? Normalmente, los intereses en estos no son tan altos como los de las tarjetas de crédito o los sobregiros bancarios, así que puedes continuar haciendo los pagos mínimos en ellos y pasar al siguiente paso.
3. Aprovecha las contribuciones de tu empleador para tu fondo de jubilación
Una de las cosas que muchas personas de finanzas personales hablan sobre cómo comenzar es aprovechar las contribuciones de tu empleador para tu fondo de jubilación. Esto se llama de diferentes maneras en diferentes países. En el Reino Unido se conoce como contribución para la pensión, en Estados Unidos, 401k. Lo que esto significa es que por cada libra o dólar que aportes, tu empleador hará la misma contribución a tu pensión. Por ejemplo, si ganas 100.000 y aportas 4.000 a tu fondo de pensión, tu empleador igualará esa cantidad. Básicamente, obtendrás un retorno del 100% en tu inversión de inmediato. Recuerda que esto es diferente al monto total que puedes aportar; aquí solo te interesa cumplir con el monto para obtener el beneficio máximo, de lo contrario estarías dejando dinero gratis sobre la mesa. Desafortunadamente, estas contribuciones para la jubilación que los empleadores ofrecen como beneficio no se pueden reclamar retroactivamente, por lo que deberás repetir este paso cada año. Nunca querrás dejar pasar este dinero gratis.
4. Crea un fondo adicional
Imagina la libertad y estabilidad que tendrías si tuvieras entre tres y seis meses de gastos en tu cuenta bancaria en todo momento. Saber que, si algo sucediera y perdieras tu trabajo o tu negocio fracasara, tendrías algo en lo que apoyarte que lo cubriría todo. Este es el momento en que debes tener suficiente dinero disponible para que, si sucede algo, puedas salvarte a ti mismo y no depender de la tarjeta de crédito para salir de esa situación. Debes calcular cuál es el mínimo absoluto que necesitas para vivir: tus gastos fijos y variables durante el mes y luego multiplicar ese número por tres a seis meses si eres empleado o nueve a doce meses si eres autónomo. Este número es tu fondo de emergencia y es diferente de la red de seguridad de la que hablamos en el punto anterior. Este fondo es para los golpes financieros más grandes que hemos mencionado y que tienen implicaciones a más largo plazo. Después de hacer esto, las cosas se ponen interesantes, porque has sentado las bases para un futuro financiero verdaderamente libre.
5. Invierte a través de una cuenta con ventajas fiscales
La razón por la cual definitivamente deberías hacer esto es porque es uno de los lugares más eficientes desde el punto de vista fiscal en los que puedes poner tu dinero para hacerlo crecer. La mayoría de las otras inversiones tienen algún tipo de carga fiscal. Normalmente, cuando compras una acción y ganas dinero con la venta, generalmente debes pagar impuestos sobre las ganancias de capital. Sin embargo, cuando inviertes a través de una cuenta con ventajas fiscales, como un ISA en el Reino Unido o un Roth IRA en Estados Unidos, proteges tus ganancias del fisco. Debes aprovechar al máximo estas cuentas y contribuir hasta el máximo si puedes.
6. Paga tus deudas de bajo interés
Esto incluye, por ejemplo, los préstamos estudiantiles en algunos casos y, a veces, los préstamos de automóviles. Desde un punto de vista financiero, esta deuda puede no estar dañándote tanto, por lo que puedes elegir si quieres pagarla o usar ese dinero para invertir. Pero en mi opinión personal, si este paso no te está ayudando a ganar más dinero, entonces deberías pagarla. Si estás usando ese dinero para invertir en lugar de pagarla, puede tener sentido, pero si no estás pagando tus deudas porque prefieres tener más dinero para gastar en cosas que disfrutas, entonces deberías considerar pagarlas. Cuando consideras la deuda como una forma normal de vida, rápidamente puede convertirse en una mentalidad de justificación y usando la deuda para financiar un nivel de vida elevado con baja tasa de interés es algo que debes evitar. Debes establecer el hábito de pagar la mayor cantidad de deudas malas que puedas.
7. Paga tu hipoteca (opcional)
Esto es lo último en la lista y resaltaría que es completamente opcional y realmente depende de tu situación financiera. Hay tantas variables que debes tener en cuenta: ¿cuánta equidad te queda? ¿Cuándo termina tu tasa de interés fija? ¿Cuánto tiempo te queda? Personalmente, no pagaré mi hipoteca de inmediato; en su lugar, elegiría usar ese dinero para invertir, ya que los intereses de la hipoteca suelen ser una de las deudas más baratas que puedes tener y ya se han tenido en cuenta los compromisos a largo plazo para pagar durante todo el período acordado. Entonces, si esperas a pagar tu hipoteca antes de decidir comenzar a invertir, realmente estás limitando tu tiempo en el mercado de inversiones y te pierdes algunos de los beneficios del interés compuesto y el crecimiento a largo plazo. Además, hacer pagos extras puede ahorrarte dinero en intereses a largo plazo para tu hipoteca, pero no todas las hipotecas son flexibles. Antes de hacer pagos extras, debes asegurarte de consultar los términos de tu hipoteca y ver si las pagos extras están permitidos o si existen multas por pago anticipado. Si tu hipoteca no permite pagos extras o los limita, por ejemplo, a 10 al año, entonces puede tener sentido poner ese dinero extra en inversiones y, al hacerlo, estarás construyendo un fondo de dinero adicional e incrementando el valor de tu propiedad al mismo tiempo, lo que ayudará en tu futuro financiero. Por supuesto, hay beneficios psicológicos en pagar la hipoteca y vivir sin deudas, por lo que al final depende de lo que sea más importante para ti.
Conclusión
En resumen, este es el orden óptimo para invertir tu dinero en tu próximo día de pago: construye una red de seguridad, paga tus deudas con altos intereses, aprovecha las contribuciones de tu empleador para tu fondo de jubilación, crea un fondo adicional, invierte a través de una cuenta con ventajas fiscales, paga tus deudas de bajo interés y, opcionalmente, paga tu hipoteca. Por supuesto, también hay beneficios psicológicos en invertir en el desarrollo personal y en adquirir nuevas habilidades. Recuerda que puedes ahorrar e invertir solo en la medida en que puedas ganar, pero siempre puedes ganar más.
Espero que este video te haya dado algunas ideas sobre dónde poner tu dinero en tu próximo día de pago. Si quieres más ideas sobre cómo obtener el máximo valor de tu dinero, tengo toda una serie de videos sobre finanzas personales en mi canal donde hablamos de todo tipo de temas relacionados. Gracias por ver y espero verte allí.
