Hacer un poco de dinero extra y tener ese dinero extra en tu cuenta bancaria es genial, pero ¿cuál es el mejor orden para invertir tu dinero este año? Este video va a cubrir los pasos óptimos para ti. Además, no te voy a dar solo hipótesis y categorías, te voy a dar ejemplos concretos que puedes hacer hoy mismo. Así que primero lo primero, el número uno tiene que ser crear un fondo de emergencia.
Sé que este no es el más divertido y no es lo que esperabas escuchar sobre tu dinero, pero tiene mucho sentido. Comencemos con la meta de ahorrar mil dólares. Eso es lo suficientemente grande como para mantenerte seguro, pero tampoco tan loco como para que te pierdas la oportunidad de hacer crecer ese dinero en algo divertido. Piensa en ello como gasolina para tu coche. El coche en sí es lo genial, si tienes un Ferrari o algo así, es increíble. Pero sin gasolina, no llegarás a ningún sitio. Y pagar por gasolina puede ser molesto, pero te permite utilizar el coche. Básicamente, necesitas un fondo de emergencia para evitar caer en deudas.
El siguiente paso, en segundo lugar en tu lista de prioridades, tiene que ser igualar tu 401K. Si te dijera que puedes invertir en una acción en el mercado bursátil hoy y obtener un retorno del 100 por ciento, lo harías. Bueno, eso es exactamente lo que la igualación de tu 401K significa. Tu empleador dice que pongas 200 y ellos también pondrán 200 en ese fondo. Por lo general, tu empleador está dispuesto a pagar hasta un 3 o 5 por ciento de tu salario y coincidir exactamente con lo que tú pongas. En esta etapa, te recomiendo que solo llegues hasta la igualación y no más, porque las cuentas de 401K tienden a tener un mayor ratio de gastos que las IRA. Así que por ahora, aprovecha el dinero gratis, haz la igualación y pasemos al número tres.
El punto número tres no va a ser el más divertido del mundo, pero es pagar tus deudas de alto interés. Fíjate en que he dicho «deudas de alto interés» y no todas las deudas en este punto. Para mí, las deudas de alto interés están por encima del 5 por ciento y realmente por encima del 8 por ciento. Uno de los mayores culpables de estas deudas de alto interés es la tarjeta de crédito. En lugar de simplemente pagarlas, hay en realidad un secreto del que quiero que saques provecho. Porque si simplemente empezaras a pagarlas ahora mismo, digamos que tienes una deuda de tarjeta de crédito de veinte mil dólares y pagas quinientos dólares o mil dólares cada mes, estás pagando una parte del capital pero también los intereses cada mes. Y son los intereses los que realmente te están perjudicando. Así que lo que queremos hacer es eliminar esos intereses por completo y asegurarnos de que solo estás pagando el capital. Esto reducirá a la mitad el tiempo de pago de tu tarjeta de crédito.
La forma más fácil de hacerlo es transferir todo el saldo de tus tarjetas de crédito a una tarjeta con una tasa de interés del 0 por ciento. Una tarjeta como esta te permitirá transferir el saldo de tus tarjetas de crédito por una pequeña comisión y te dará un colchón de tiempo para pagar esa deuda. Normalmente, obtendrás cero interés por 12 a 24 meses y aquí es donde debes esforzarte al máximo y acabar con esta deuda. Una vez que hayas transferido tu deuda y tengas un interés del 0 por ciento, empezarás a sentirte tentado a pensar que no tienes que pagarlo tan agresivamente porque no hay intereses involucrados. Error, no caigas en esto, es por eso que estamos en este dilema en primer lugar. Ahora esto, y otros consejos y trucos geniales para ahorrar dinero, ganar más dinero e invertir para alcanzar esa libertad financiera más rápido, todo eso se encuentra en el grupo privado patreon al que puedes unirte a través del siguiente enlace, con videos exclusivos, sesiones de preguntas y respuestas en vivo Zoom cada dos semanas y un chat grupal sólido, es ahí donde se crea la magia. Así que únete hoy mismo.
El pago de las deudas de alto interés podría ser el número dos o incluso el número uno, pero me gusta aquí porque, como dije antes, si no tienes un fondo de emergencia y te estallas un neumático y tienes que gastar cuatrocientos dólares en uno nuevo, tendrás que añadirlo a la tarjeta de crédito, que tiene un alto interés y eso solo te mantendrá en esa deuda de alto interés durante demasiado tiempo. Así que crea ese fondo de emergencia y luego podremos realmente acabar con esta deuda.
Recuerda, esto es solo deudas de alto interés, si tienes algo como deudas de préstamos estudiantiles o préstamos de coche con un 3 por ciento o algo menor, simplemente haz el pago y sigue viviendo, no tiene sentido estresarse tratando de pagar lo máximo posible cuando ese interés no es lo suficientemente alto para afectarte de alguna manera. Hay lugares mucho más inteligentes donde debemos poner ese dinero después de haber asegurado todo lo anterior.
Ahora, el siguiente lugar en el que pondría mi dinero en esta lista es en una Roth IRA y no voy a entrar en demasiados detalles sobre qué es esto porque hay mucha información al respecto, pero te daré lo más importante que necesitas saber para que puedas sacarle el máximo provecho ahora mismo. La opción Roth es genial porque estás poniendo dinero después de impuestos en este momento, y más adelante, cuando retires el dinero en la edad de jubilación, cada dólar que retires será libre de impuestos y ni siquiera se considerará como ingresos. Así que para aquellos de ustedes que tienen un trabajo regular, un ingreso W-2, ya les están cobrando impuestos en ese salario. Una vez que tomes ese dinero y lo pongas en la Roth IRA, no te cobrarán impuestos de nuevo porque ya te los han cobrado, y ahora simplemente lo dejas crecer y más adelante retiras todo ese dinero sin pagar impuestos. Para aquellos de ustedes que tienen un negocio o son trabajadores por cuenta propia, no se les ha cobrado impuestos aún en ese dinero, así que al ponerlo en la Roth IRA, se considerará como su ingreso sujeto a impuestos, y se te cobrarán impuestos por adelantado. Pero como verás en un momento, esos impuestos no serán nada comparados con lo que podrían ser más adelante. Si maximizas tu Roth IRA durante cinco años, desde los 20 hasta los 25, y tienes treinta mil dólares en esa cuenta e inviertes en algo como el S&P 500, que aumenta en promedio un 10 por ciento cada año, si nunca vuelves a añadir otro dólar, cuando cumplas 65 años tendrás más de 1,3 millones de dólares para jubilarte. Recuerda, solo has invertido un total de treinta mil dólares y ha crecido a más de un millón trescientos mil dólares, y puedes retirar cada dólar de esos totalmente libre de impuestos. Ahora, nuestra economía está sufriendo en este momento debido a la alta inflación y a la deuda loca que tendremos que pagar a causa de la pandemia y otros problemas, y la forma en que el gobierno se va a pagar eso es aumentando nuestros impuestos. Así que no tengo ninguna duda de que en 20 años los impuestos serán mucho mayores que ahora, y la Roth es la única cuenta de jubilación que tiene este tipo de beneficio, así que si puedes, sáltate al cien por cien.
Hay un límite para maximizarlo, y es de seis mil dólares para personas menores de 50 años en 2022 y seis mil quinientos dólares en 2023. Para personas de 50 años o más en 2022, está permitido hacer contribuciones de siete mil dólares y setecientos cincuenta en 2023. La razón por la que dije que deberías aprovecharlo si puedes es porque si ganas demasiado dinero, hay un límite en cuanto a quién puede contribuir basado en la cantidad de dinero que ganas. Los límites de ingresos para una Roth IRA en 2022 son menos de 144.000 dólares para solteros en la declaración de impuestos y menos de 214.000 dólares para los casados que archivan conjuntamente. Para contribuir a una Roth IRA, los solteros deben tener un ingreso bruto ajustado modificado de menos de 144.000 dólares en 2022 o menos de 153.000 dólares en 2023. Si estás casado y presentas una declaración conjunta, el ingreso bruto ajustado modificado conjunto debe ser inferior a 214.000 dólares en 2022 o inferior a 228.000 dólares en 2023. Otra razón importante por la que pongo la Roth IRA aquí en este orden es porque, como dije antes, ese dinero ya ha sido gravado y al ponerlo en esta cuenta de jubilación, si alguna vez necesitas retirar tu principal o parte de ese dinero que has invertido, puedes hacerlo sin ninguna comisión. En otras cuentas de jubilación como el 401K o una IRA tradicional, no puedes tocar ese dinero hasta los 59 años y medio, o de lo contrario tendrás una comisión considerable. Con la Roth IRA, el crecimiento que ha ocurrido no se puede tocar ni retirar hasta después de los 59 años y medio, pero puedes retirar tu capital, es decir, la cantidad que has invertido, si tienes una emergencia o necesitas el dinero. Básicamente, veo esto como tener una cuenta de ahorros, excepto que existe la posibilidad de que crezca a cifras increíbles. Y para aquellos de ustedes que ganan demasiado dinero, en primer lugar, eso es una buena situación, y en segundo lugar, hay algo llamado un IRA de reconversión que no voy a explicar ahora, pero básicamente, una forma de evitar el límite de ingresos de la Roth IRA es hacer un IRA de reconversión, que consiste en poner dinero en una IRA tradicional y luego convertir la cuenta en una Roth IRA.
El siguiente lugar en el que pondría mi dinero en esta lista es una HSA. Básicamente, es una cuenta de inversión específicamente para gastos de salud. Pones dinero en esta cuenta, puede crecer al igual que el mercado de valores, y cuando retiras ese dinero, tienes que usarlo para gastos de salud. Pero tiene tantos beneficios, se le llama el triple beneficio fiscal. Tus contribuciones son deducibles de impuestos, tu dinero crece sin impuestos, y puedes retirar dinero libre de impuestos siempre y cuando se use para pagar gastos de salud calificados. Uno de los mayores gastos que ocurren en la jubilación son los gastos relacionados con la salud, así que esto es algo bueno sin importar la edad que tengas para ahorrar este dinero específicamente para eso, pero también todos esos beneficios fiscales son enormes.
El siguiente lugar en el que pondría mi dinero en esta lista se vuelve un poco más emocionante. Aquí es donde realmente podemos hablar de inversiones reales porque has pagado la mayoría, si no todas, tus deudas. Tienes un fondo de emergencia, tienes ahorros para la jubilación en crecimiento y estás muy seguro en este punto. Así que ahora es el momento de darle más fuerza a esa inversión. En esta sección, definitivamente recomendaría poner dinero en inversiones que te generen flujo de efectivo de forma permanente. Esto no es para todos y entiendo completamente eso, pero para aquellos de ustedes que desean tiempo libre, libertad financiera o independencia financiera, o como quieras llamarlo, este es el camino para lograrlo. Incluso si te deshicieras de todos los gastos, incluyendo la hipoteca, aún tendrías que pagar impuestos sobre la propiedad de esa casa para siempre. Así que en algún momento necesitas que entre dinero porque no es como si tus compras de alimentos o gasolina o cualquier otra cosa simplemente se detuvieran. Sí, defenderse cortando gastos es muy importante, pero aún necesitas algo de ataque, aún necesitas dinero entrando. Para esto, las categorías de flujo de efectivo que más me gustan son bienes raíces e ingresos por dividendos. Como ya has seleccionado algunas buenas acciones y ETFs en esa cuenta de corretaje, ahorrar para comprar una propiedad para alquilar es una buena idea. Y si no quieres hacer eso porque es un poco arriesgado o es demasiado caro, aún puedes hacer esto comprando otro vehículo y alquilarlo en aplicaciones como Turo, o puedes comenzar un negocio. Invertir en un negocio de algún tipo que genera ingresos mensuales. Obviamente, esto es enorme para mí como profesor real de emprendimiento y finanzas. Hay muchas, muchas formas de hacer dinero ahí fuera y al igual que el tema de todo este video, elige algo que funcione bien para ti y tu personalidad y hazlo. Ahora, el último de esta lista sería pagar la hipoteca y después de que termine esto, compartiré contigo las tres categorías de ETFs que recomiendo añadir a tu cuenta de corretaje Roth IRA 401K o cualquier otra inversión, pero en fin, la hipoteca probablemente sea la deuda más grande que nunca tendrás y el mayor pago que probablemente tendrás al mes. Pagar esa deuda será enorme. Ahora, pongo esto al final porque si pagaras mil dólares adicionales cada mes durante 10 años para pagar una casa de 400.000 dólares más rápido, tendrías una casa totalmente pagada, pero si hubieras puesto esos mil dólares adicionales al mes en el S&P 500 durante 10 años tendrías más de 190.000 dólares en una cuenta de inversión.
Así que en ese escenario, probablemente aún tendrías cinco o diez años más para pagar la hipoteca y si no contribuyeras un dólar más a esa cuenta de inversión y solo la dejaras quieta para que puedas pagar la hipoteca en 10 años a partir de entonces, tendrías 496.000 dólares y 50 centavos y una casa pagada. Sí, elijo esa opción, por favor mira este video ahora para aprender cuáles son las tres categorías de ETFs que recomiendo para hacer inversiones hoy, así como viste en ese ejemplo.
